Muitos empresários não entendem suas apólices de seguro, assim como deveriam. Existe um termo importante sobre políticas de responsabilidade geral comercial chamado limite de seguro agregado, que pode gerar benefícios diferentes para o seu negócio do que você pensou ter comprado do seu agente. Para evitar situações de reivindicações angustiantes, entenda o limite agregado para ajudá-lo a comprar um adequado às necessidades da sua empresa.
Definição
Um agregado não é um tipo de cobertura de seguro, mas sim uma limitação da cobertura que você tem em sua política. O agregado representa o benefício máximo que você pode receber sob uma determinada cobertura para o período da apólice, geralmente um ano. Por exemplo, se uma política de responsabilidade geral tiver um agregado de US $ 1 milhão, você não receberá mais de US $ 1 milhão enquanto a política estiver em vigor, independentemente do número de reivindicações que você arquivar.
Dois limites
Políticas de responsabilidade geral comercial geralmente têm dois limites de cobertura: o limite por ocorrência e o limite agregado. O limite por ocorrência indica o benefício máximo disponível para uma única reivindicação, enquanto o agregado é o máximo para todas as suas reivindicações combinadas. Algumas políticas têm o mesmo valor em dólar para ambas, enquanto outras têm um agregado maior do que o limite por ocorrência. Por exemplo, uma política de responsabilidade geral pode ter um limite de US $ 1 milhão por ocorrência, mas um agregado de US $ 2 milhões.
Agregados separados
Algumas apólices de seguro comercial têm mais de um agregado, porque uma certa cobertura chamada "produtos e operações concluídas" geralmente tem seu próprio limite. Essa cobertura paga pelas perdas financeiras causadas pelo trabalho que uma empresa fez incorretamente, como o trabalho defeituoso realizado por um negócio de reparo de automóveis que resulta em um acidente de carro. Todas as outras coberturas, incluindo lesões corporais, lesões publicitárias, lesões corporais e danos à propriedade, compartilham um único limite agregado, geralmente denominado agregado geral.
Desvantagens
Embora o agregado permita que a companhia de seguros cobra prêmios adequados e acessíveis porque limita a responsabilidade da seguradora, também apresenta algumas desvantagens confusas para o negócio. Por exemplo, se você tiver um limite de US $ 1 milhão por ocorrência com um total de US $ 2 milhões e arquivar três solicitações de US $ 800.000 em um ano, talvez acredite que está totalmente protegido, pois cada reivindicação é inferior a US $ 1 milhão. No entanto, a soma das três reivindicações excede seu limite agregado, portanto, você teria que pagar o saldo da terceira reivindicação que excede o agregado - nesse caso, US $ 400.000 - com os fundos da sua empresa.
