Para qualquer tipo de cobertura de seguro, algumas pessoas e empresas têm mais probabilidade de registrar uma reivindicação em algum momento durante o prazo da apólice. Se a política cobre assistência médica, negligência profissional ou perda de qualquer outro tipo, haverá algumas pessoas seguradas que correm maior risco de precisar dessa cobertura. Uma definição de agrupamento de riscos poderia ser "um grupo formado por companhias de seguro para fornecer cobertura catastrófica, compartilhando custos e exposição potencial". Os pools de risco ajudam as seguradoras a oferecer cobertura para clientes de alto e baixo risco. Eles também diminuem o risco suportado por uma única companhia de seguros, espalhando-a entre muitos.
Dicas
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Os pools de risco de seguro são um mecanismo de gerenciamento de risco pelo qual as seguradoras podem oferecer produtos de seguro a indivíduos e empresas de alto risco, para determinadas perdas catastróficas, compartilhando os custos e a exposição potencial de maneira mais uniforme.
Benefícios do Pool de Risco no Seguro
Indivíduos e empresas geralmente compram apólices de seguro para se protegerem contra danos e perdas incomuns, mas potencialmente onerosos. As perdas podem ser mais ou menos improváveis do ponto de vista estatístico, mas se o evento infeliz ocorrer, ele poderá ter o potencial de ser financeiramente catastrófico para a empresa ou pessoa em questão. Alguns tipos de seguro são necessários. Por exemplo, os governos estaduais exigem que todos os motoristas mantenham um seguro de carro adequado.
Ao criar pools de risco, as seguradoras ajudam a distribuir o risco e a evitar o tipo de pagamento maciço exigido após uma perda catastrófica. É uma forma de gerenciamento de risco para empresas de seguro. Se uma reclamação for feita para reembolso devido a essa perda catastrófica, as seguradoras participantes distribuem a perda entre si. Isso ajuda a proteger os requerentes menores de serem deixados à descoberto devido à falência ou fechamento da companhia de seguros.
Pool de Riscos e Prêmios de Seguros
Quanto maior o pool de riscos, mais consistentes e estáveis devem ser os prêmios. No entanto, isso nem sempre é traduzido para os prêmios mais baixos. Por exemplo, um grande grupo de risco de seguro de saúde deve ter prêmios estáveis (ou seja, os prêmios não devem mudar de forma significativa ou rápida), mas esses prêmios não seriam necessariamente os mais baixos disponíveis ou até mesmo baixos de uma faixa de custos.. Em vez disso, os prêmios mais baixos estão associados à menor quantidade de custos com assistência médica, em média, por membro do pool (ou seja, pessoa segurada).
Isso ocorre porque, em média, os segurados de alto risco custam às suas seguradoras mais dinheiro ao longo da vida de uma apólice, estatisticamente falando. Por exemplo, uma pessoa com câncer que está passando por um tratamento de longo prazo para a doença incorrerá em custos médicos muito maiores do que um indivíduo saudável faria pelo mesmo período de tempo. As pessoas mais velhas geralmente pagam mais pelo seguro de vida do que os jovens adultos, e os novos motoristas adolescentes pagam mais pelo seguro do que motoristas experientes e cuidadosos, com excelentes registros de direção. Como você esperava, as pessoas de menor risco recebem prêmios de seguro que geralmente são muito mais baratos. Ao combinar segurados de alto e baixo risco em um único grupo, os custos potenciais apresentados às seguradoras tornam-se mais gerenciáveis e estáveis.
Os atuários fornecem análises detalhadas da probabilidade de um determinado tipo de perda e da gravidade do dano resultante. Atuários são profissionais altamente qualificados em finanças e estatística. As seguradoras realizam as análises atuariais e apresentam taxas que são aceitáveis e (esperamos) razoáveis. Os atuários têm triturado os números para respaldar as afirmações gerais sobre quais apólices são emitidas e os prêmios são baseados.
No caso de pools de risco, os prêmios são calculados para encontrar um equilíbrio entre os custos extras previstos de indivíduos ou empresas de alto risco e a probabilidade de sua necessidade para a apólice.
Pool de Risco e Seguro de Saúde
Muitos tipos de seguro funcionam com um pool de riscos. O seguro de saúde é provavelmente o contexto mais familiar. Mais recentemente, a legislação federal proposta nos EUA teria criado pools de alto risco como uma alternativa às provisões do Affordable Care Act, que impedia as companhias de seguros de se recusarem a cobrir condições pré-existentes.
Antes da ACA, as apólices de seguro de saúde tradicionalmente excluíam cobertura para condições pré-existentes, às vezes por um período de espera específico. A ACA exigiu que as seguradoras eliminassem essas exclusões, garantindo cobertura para pessoas com condições pré-existentes. No entanto, os prêmios ainda podem refletir uma avaliação de risco maior que o usual.
Essencialmente, a ACA estabeleceu um pool de risco em cada estado, que é usado pelas empresas quando definem cronogramas premium. Basicamente, as empresas agrupam todos os planos de seguro que atendem aos requisitos da ACA, que então distribui os custos de seguro de indivíduos de alto risco, como doentes crônicos, idosos e outros que incorrem em maiores custos de saúde.
Associações de Risco de Entidades Públicas ou Governamentais
Uma forma especial de pool de risco de seguro é o pool de risco da entidade governamental ou pública. Esses pools de risco funcionam basicamente da mesma forma que os pools de seguradoras. A diferença é que, em vez de serem criadas e operadas entre as seguradoras, esses grupos são compostos de organizações públicas ou unidades governamentais. Por exemplo, os governos municipais de um estado poderiam se unir para criar um pool de risco para o seguro de compensação do trabalhador. Outros exemplos de órgãos governamentais ou organizações públicas que podem criar pools de risco são governos municipais, agências estaduais e distritos escolares. O pool de riscos intergovernamental oferece uma alternativa para os governos ou órgãos membros se auto-financiarem sua própria cobertura de seguro, compartilhando perdas e concordando com cálculos de prêmio. Às vezes, as unidades governamentais preferem essa abordagem em relação à cobertura de seguro tradicional, devido à sua capacidade de controlar custos e pagamentos.
