Recurso é um conceito que se aplica a empréstimos em default. Se um empréstimo envolve dívida de recurso ou não, determina quais vias estão disponíveis para o credor ao tentar coletar a parte não paga da dívida, e quais medidas o devedor pode tomar para proteger seus ativos durante o processo.
Padrão
Um empréstimo está inadimplente quando o mutuário deixa de efetuar pagamentos dentro do prazo especificado pelo contrato de empréstimo. Embora os empréstimos quase sempre tenham uma data de vencimento específica, apenas perder essa data não resulta automaticamente em inadimplência. Se um contrato declarar que você deve fazer um pagamento mensal no dia 10 de cada mês, por exemplo, um cheque que chegue aos escritórios do credor no dia 12 pode simplesmente resultar em uma taxa de pagamento atrasada, sem ser considerado um “evento de inadimplência”. O pagamento deve geralmente ser substancialmente atrasado para o credor concluir que o mutuário não cumpriu. Se o contrato assinado entre o credor e o devedor não tiver uma cláusula específica que declare o que constitui a inadimplência, a decisão caberá aos tribunais, que considerarão os precedentes legais, bem como as especificidades do caso.
Garantia
“Garantias” refere-se a quaisquer ativos dados em garantia como garantia de empréstimos. No caso de um empréstimo hipotecário, sua casa é a garantia. Enquanto você tem o direito de viver nele, você não pode vender a casa sem o consentimento do credor. As grandes empresas podem prometer fábricas, equipamentos pesados ou edifícios de escritórios como garantia quando emprestados de bancos. Tais empréstimos são conhecidos como "empréstimos garantidos", porque o credor pode confiscar e vender a garantia no caso de inadimplência do tomador do empréstimo.
Dívida de recurso
Um credor prudente avaliará cuidadosamente o valor da garantia para garantir que ela vale pelo menos tanto quanto o empréstimo. Quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, por exemplo, o valor da casa geralmente tem que exceder o valor do empréstimo. O valor da garantia pode cair, no entanto, como aconteceu na maior parte dos Estados Unidos durante a crise imobiliária de 2008. Nesses casos, a venda do ativo não pode cobrir o saldo não pago do empréstimo (especialmente se a inadimplência ocorrer logo após o tomador ter sacado o empréstimo, quando a maior parte da dívida ainda não foi paga). No caso de uma dívida de recurso, o credor pode processar o devedor pela parte não paga da dívida depois de vender a garantia. Em outras palavras, o banco pode fechar em sua casa a cobrança de US $ 250.000 que você ainda deve em sua hipoteca, vendê-lo ao maior lance de US $ 230.000, e depois processá-lo pelos US $ 20.000 restantes. No caso de uma dívida de recurso, o credor pode processar o devedor pela parte não paga da dívida após a garantia ter sido vendida. Em termos mais práticos, o banco pode fechar em sua casa a cobrança de US $ 250.000 que você ainda deve em sua hipoteca, vendê-lo ao maior lance por US $ 230.000 e processá-lo pelos US $ 20.000 restantes.
Dívida Sem Recurso
Se uma dívida é do tipo sem recibo, o credor só pode confiscar e vender a propriedade subjacente, ou garantia. Mesmo que essa venda não cubra todo o saldo não pago do empréstimo, o credor não pode processar o mutuário pela parte não paga. Se os empréstimos hipotecários são de recurso ou não, depende das leis estaduais, já que vários estados tornam ilegal a inclusão de dívida de recurso nos empréstimos hipotecários. Em outros tipos de dívida, como empréstimos comerciais, o contrato assinado entre as partes determina se o empréstimo é de recurso ou não.
