O que é uma câmara de compensação?
Quando você passa um cartão de débito ou crédito em um caixa, há uma pequena pausa enquanto o sistema verifica se a sua conta realmente tem dinheiro ou se seu crédito está disponível. A resposta volta ao funcionário como aprovada ou recusada, informando como proceder. Essa é a função essencial de uma câmara de compensação, o papel do "intermediário". Qualquer transação pode envolver alguma incerteza, mas especialmente aquelas em que os fundos usados como pagamentos existem apenas como dígitos em um computador ou, na melhor das hipóteses, estão longe em um banco. Uma câmara de compensação estabelece as regras básicas para a transação, aceita os fundos do pagador e garante ao beneficiário que a transação é boa. A câmara de compensação efectua efectivamente a transferência de fundos de uma conta para outra.
O Automated Clearing House
A Automated Clearing House (ACH) é uma rede de computadores de instituições financeiras que realiza 98% das transações eletrônicas nos Estados Unidos. Isso inclui depósitos diretos na folha de pagamento, transações com cartão de débito, pagamentos automatizados de contas on-line, transações comerciais e compras de comércio eletrônico. Todos são conduzidos através da ACH, funcionando nas dezenas de trilhões de dólares todos os anos. Os protocolos de como essas comunicações interbancárias ocorrem são determinados pela National Automated Clearing House Association, também chamada de "NACHA: The Electronic Payments Association", uma organização sem fins lucrativos de bancos e conselhos de indústria. As transações da ACH são uma marca da era eletrônica, tão certa quanto a economia global. De fato, uma rede mundial de ACH chamada Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) foi projetada para começar a supervisionar as transferências eletrônicas globalmente. Embora esses serviços sejam convenientes, as transações da ACH também são usadas para rastrear os movimentos de fugitivos e às vezes são vendidos (pelos beneficiários) a grupos de marketing privados. O sistema bancário e comercial digital tende a consolidar o controle de transações financeiras em relativamente poucas organizações bancárias não supervisionadas e não regulamentadas.
Anatomia de uma transação
Estranhamente, a entidade que faz um pagamento eletrônico é conhecida no sistema ACH como o "receptor". Isso ocorre porque o banco receberá uma solicitação de transferência de fundos para outra parte. O "originador", então, é o varejista ou qualquer outra entidade cujos dispositivos são usados para roubar um cartão ou iniciar uma transação ACH. Com a autorização do receptor, eles instruem seu banco a fazer uma reclamação contra o banco do receptor no ciberespaço. A instituição financeira do originador (ODFI), recebendo as instruções, faz a reivindicação real contra a instituição financeira do receptor (RDFI), que debita os fundos da conta do destinatário. Se essas instituições financeiras forem bancos do sistema do Federal Reserve, é provável que o Fed forneça a conexão de comunicação entre eles e atue como intermediário para sua transferência, mas outras instituições também preenchem esse papel. Se os fundos do receptor são bons, o ODFI é autorizado pelo sistema a fazer um crédito na conta do originador e os fundos são disponibilizados.
