Quando você está executando um negócio, você quer saber o que se passa em determinar suas taxas de seguro. O custo da cobertura de remuneração do trabalhador, por exemplo, depende de vários fatores, como seu tipo de negócio, histórico de sinistros anteriores e taxa de modificação de experiência. Também referida como a taxa de EMR, tem um impacto significativo nos seus prémios. Quanto maior o seu valor, mais você pagará pela cobertura de compensação do trabalhador.
Qual é a taxa de modificação da experiência?
Se você está no mercado há anos, provavelmente está familiarizado com a taxa de EMR. No entanto, se você está apenas começando, você pode não saber o que isso significa e como isso afeta seus prêmios de seguro. Este fator sozinho pode aumentar ou diminuir significativamente suas despesas.
As companhias de seguros usam a taxa de modificação da experiência entre outros fatores para determinar quanto você pagará pela cobertura de compensação dos trabalhadores. A taxa de EMR reflete as reclamações de danos e incidentes de doença da sua organização nos últimos três anos.
Empresas de construção, por exemplo, carregam um risco maior de acidentes de trabalho em comparação com uma agência de consultoria. Portanto, sua taxa de EMR e os prêmios de compensação dos trabalhadores serão maiores.
Como determinar sua taxa de EMR
Em cada estado, as seguradoras aplicam a mesma taxa a todos os funcionários que se enquadram em uma determinada classe. Classes de alto risco, como telhados, soldadores, pintores e destruidores têm as taxas mais altas. As companhias de seguros ajustam essas taxas com base nas reclamações de ferimentos anteriores e futuras chances de risco da sua empresa.
Uma taxa de modificação de experiência de 1,0 é a média de referência. Se a sua taxa de EMR for maior que a média, você pagará mais pela cobertura de compensação do trabalhador. Uma menor taxa de EMR equivale a menores prêmios de seguro.
As companhias de seguros usam fórmulas complexas para determinar sua taxa de EMR. Seus cálculos dependem das leis e regulamentos de compensação dos trabalhadores de cada estado, que são publicados na planilha do EMR uma vez por ano. Este documento fornece informações sobre cada código de classe, bloco de dados e outros fatores relevantes. O Conselho Nacional de Seguro de Compensação (NCCI) é o órgão que regula a taxa de EMR.
Além de verificar as leis de compensação dos funcionários do seu estado, você pode usar uma calculadora EMR on-line para determinar essa taxa. Simplesmente insira suas perdas primárias reais, perdas reais incorridas, perdas esperadas e perdas primárias esperadas nos campos designados. Clique em Enviar ou Calcular para obter os resultados. Uma vez que cada estado tem suas próprias regras, suas taxas variam dependendo de onde você mora.
Outra opção é usar o livro RSMeans para uma consulta EMR. Este guia apresenta taxas de seguro de compensação do trabalhador dos EUA divididas por códigos de estado e de classe. Você pode comprá-lo on-line no site oficial do RSMeans.
EMR Versus MOD: Qual é a diferença?
Ao contrário da crença popular, as taxas de EMR e MOD não são as mesmas. O termo MOD significa Modificação da Experiência de Compensação dos Trabalhadores. É um fator que compara o perfil de reivindicação de uma empresa com o de outros negócios semelhantes em seu setor.
Se os seus prêmios de seguro forem muito altos, tome medidas para reduzir suas taxas de EMR e MOD. Torne seu local de trabalho mais seguro e verifique sua planilha de MOD a cada ano para detectar dados imprecisos ou desatualizados. Este documento pode ser obtido através do seu agente de seguros ou do departamento de classificação.
