Os subscritores de seguros comerciais usam cálculos de perdas máximas prováveis para estimar a reivindicação máxima mais alta que um negócio provavelmente arquivará, em relação ao que poderia arquivar, por danos resultantes de um evento catastrófico. Embora os subscritores usem fórmulas estatísticas complexas e gráficos de distribuição de frequência, os conceitos envolvidos não são difíceis de entender.Na verdade, depois de entender a fórmula básica, você pode estimar sua própria LMP e usar essas informações como ponto de partida para negociar taxas de seguro comerciais favoráveis.
Calcule o valor em dólar da propriedade comercial para determinar o valor a ser perdido se um evento catastrófico demolir sua empresa. Se você já possui um seguro de propriedade comercial, esse é o valor da cobertura do seguro. Caso contrário, adicione propriedade real e propriedade pessoal de negócios para alcançar a avaliação.
Identifique os fatores de risco que aumentam a chance de um evento catastrófico específico demolir sua empresa. Por exemplo, os riscos associados a um incêndio incluem materiais de construção combustíveis, lixo, líquidos inflamáveis ou outras substâncias usadas para operar ou manter o seu negócio e a distância até o posto de bombeiros mais próximo. Os riscos associados à inundação incluem o site comercial, por exemplo, se você está em uma planície aluvial documentada, materiais de construção e políticas de armazenamento.
Identifique os fatores de mitigação de risco que diminuem a chance de um evento catastrófico específico demolir sua empresa. Por exemplo, os fatores de mitigação de risco associados a um incêndio incluem sistemas de proteção de funcionamento, como alarmes, sprinklers automáticos e extintores de incêndio portáteis. Além disso, considere os elementos do seu plano de ação de emergência que tratam de procedimentos e políticas de relatórios de emergência para proteger ativos comerciais.
Realize uma análise de risco para estimar o grau em que os fatores de mitigação de risco diminuem a chance de um evento catastrófico demolir sua empresa. A diferença entre esses dois fatores determina a perda máxima que sua empresa provavelmente incorrerá. As companhias de seguros normalmente usam porcentagens que aumentam incrementalmente em 1 ponto percentual. Por exemplo, uma análise pode determinar que a mitigação do risco diminui a chance de uma perda total em 21%.
Multiplique a avaliação da propriedade pela maior porcentagem de perda esperada para calcular a perda máxima provável. Por exemplo, se a avaliação da propriedade for de $ 500.000 e você determinar que a redução do risco de incêndio reduz as perdas esperadas em 20%, a perda máxima provável para um incêndio é de $ 500.000 multiplicada por.80 ou $ 400.000.
Dicas
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Entre em contato com seu agente de seguros para obter ajuda na avaliação de fatores de risco e mitigação de risco. Para um evento específico, como um incêndio, entre em contato com o corpo de bombeiros ou inspetor local para obter assistência.
Aviso
Não espere que o valor calculado corresponda ao cálculo de PML de uma empresa de seguros. Na verdade, até mesmo as companhias de seguros geralmente variam muito nos cálculos de PML, principalmente devido a diferenças em como as seguradoras veem e pesam os riscos e os fatores de mitigação de risco.
