O seguro baseia-se no princípio de assumir o risco incerto de perda em troca de certos pagamentos de prêmio. Assumindo o risco de perda de um segurado, uma companhia de seguros permite que o segurado antecipe suas despesas, porque ele paga uma quantia específica a cada mês para evitar o risco de incorrer em uma despesa grande se ocorrer uma perda. As seguradoras usam dois tipos de perda, direta e líquida, para determinar suas despesas envolvidas no pagamento de sinistros.
Perdas
Uma perda direta é o valor que uma seguradora paga diretamente por uma reivindicação coberta. Por exemplo, se seu veículo for roubado e o veículo tiver um valor em dinheiro de US $ 20.000, sua companhia de seguros de automóveis pagaria US $ 20.000, menos sua dedução. A perda líquida representa a perda direta, mais as despesas envolvidas na investigação e pagamento da reclamação, como honorários de ajustador, despesas legais e custos administrativos.
Rácios de Perda
Os índices de sinistros refletem as despesas de sinistros de uma companhia de seguros em comparação com seus ganhos de prêmios. Esses índices desempenham um papel importante na avaliação da solvência contínua de uma companhia de seguros ou de sua capacidade de pagar sinistros futuros. Se o rendimento exceder as perdas, o índice de sinistralidade também desempenha um papel na determinação da rentabilidade da empresa. A taxa de sinistralidade direta é a porcentagem da receita de uma seguradora que paga aos reclamantes. A taxa de sinistralidade líquida é a porcentagem da receita paga aos reclamantes, mais outras despesas relacionadas a sinistros que a empresa considera como despesas de sinistros.
Mitigando a perda direta
Uma companhia de seguros pode melhorar sua taxa de sinistros diretos, adicionando condições e exclusões aos seus documentos de política. Condições e exclusões detalham as circunstâncias em que uma perda coberta de outra forma não será paga a um reclamante.Por exemplo, uma apólice de seguro de auto pode declarar que a empresa não pagará pelos danos causados intencionalmente ao seu veículo. Uma franquia, que é a parte de uma perda que o segurado deve pagar do próprio bolso, também pode melhorar a taxa de sinistros diretos da empresa.
Redução da Perda Líquida
Uma franquia pode ajudar uma companhia de seguros a controlar sua taxa de sinistralidade líquida, porque desestimula os segurados a fazerem pedidos para pequenas perdas. Isso reduz o número de reclamações que os avaliadores da empresa e a equipe administrativa devem manipular, o que diminui os custos da empresa para essas funções. Uma companhia de seguros também pode reduzir sua taxa de sinistralidade usando avaliadores independentes em vez de ajustadores internos, o que diminui a sobrecarga associada ao espaço do escritório, administração da folha de pagamento e benefícios dos empregados.
