Talvez não exista nada mais importante para um banco do que os empréstimos que eles fazem. Empréstimos são como um banco ganha dinheiro. Quando os empréstimos vão mal, isso pode ser fatal para um banco. Em casos extremos, o governo federal é forçado a intervir e socorrer o sistema, custando dinheiro aos contribuintes.
Negócio bancário
Os empréstimos são a força vital de um banco. Todas as empresas vendem produtos e o produto de um banco é dinheiro. Os bancos ganham dinheiro recebendo fundos de depositantes e outras fontes e depois emprestando dinheiro aos clientes. O spread bancário é a diferença entre os juros que um banco deve pagar para obter os fundos e a taxa que o banco cobra sobre o empréstimo. Por exemplo, um banco pode pagar dois por cento de juros a um depositante e cobrar de um cliente 6% de juros sobre um empréstimo. Os quatro pontos percentuais são o spread do banco e seu lucro.
Tipos de empréstimos
Os bancos fazem todo o tipo de empréstimos, mas podem ser divididos em duas categorias: residencial e comercial. Empréstimos residenciais representam dinheiro emprestado a pessoas que procuram financiar uma compra de casa com uma hipoteca. Estes podem ser de taxa fixa ou ajustável com prazos que variam de alguns anos a 40 anos. Os bancos geralmente vendem seus empréstimos hipotecários de longo prazo, em vez de mantê-los em seus livros como proteção contra a inflação. Empréstimos comerciais são empréstimos feitos para pessoas que querem iniciar ou expandir um negócio.
Quando os empréstimos vão mal
Os bancos esperam que uma certa porcentagem dos empréstimos seja ruim. Em outras palavras, eles sabem que alguns devedores não poderão efetuar os pagamentos. Nestes casos, o banco retira a propriedade do mutuário, seja uma casa ou negócio comercial. O banco então tenta revender a propriedade como uma execução hipotecária. Em tempos econômicos decentes, os bancos podem recuperar a maioria de seu dinheiro com os empréstimos revendendo a propriedade por um bom preço. Além disso, os bancos criam reservas para perdas com empréstimos, amortecendo o golpe.
Empréstimos ruins em uma economia ruim
As perdas de empréstimos podem atingir os bancos especialmente durante uma economia pobre, especialmente se os bancos estivessem frouxos demais com seus empréstimos quando os tempos estivessem bons. Uma economia fraca geralmente leva à queda dos preços das propriedades lastreadas por empréstimos bancários. Isso torna difícil para um banco recuperar seu dinheiro se os pagamentos do empréstimo pararem de entrar. Por exemplo, um banco poderia emprestar US $ 8 milhões em um projeto de shopping center que vale apenas US $ 3 milhões quando os pagamentos do empréstimo pararem de chegar. às perdas dispendiosas de um banco.
Falências bancárias
Uma economia em baixa pode ser fatal para os bancos que têm muitos desses empréstimos ruins e reservas insuficientes para amortecer o golpe. Nesses casos, a Federal Deposit Insurance Corp. intervirá para assumir o controle do banco e cobrir os depósitos de seus clientes. Centenas de bancos dos EUA podem acabar falhando devido ao boom de empréstimos especulativos que ocorreu neste século. Isso obrigou o Departamento do Tesouro dos EUA a resgatar muitos bancos, e os contribuintes pagam a conta.
