Existem muitos riscos associados a empréstimos bancários, tanto para o banco como para aqueles que recebem os empréstimos. Uma análise detalhada do risco em empréstimos bancários exige entender o que significa risco.Risco é um conceito que denota a probabilidade de certos resultados - ou a incerteza deles - especialmente uma ameaça negativa existente para tentar alcançar um objetivo monetário atual. O risco em empréstimos bancários pode incluir: risco de crédito, o risco de que o empréstimo não seja devolvido a tempo ou de forma alguma; risco de taxa de juros, o risco de que as taxas de juros precificadas sobre empréstimos bancários sejam muito baixas para que o banco receba dinheiro suficiente; e o risco de liquidez, o risco de que muitos depósitos sejam retirados muito rapidamente, deixando o banco com pouco dinheiro imediato.
Risco e Retorno
Grande parte da economia pode ser caracterizada por um trade-off entre risco e retorno. Existem riscos associados a todas as ações. "Risco" aqui significa a chance de que seu investimento, seu tempo, esforço ou dinheiro sejam desperdiçados, em vez de serem utilizados de maneira produtiva. Você corre o risco de deixar cair sua casquinha de sorvete toda vez que tiver uma em sua mão, se quiser pensar assim. Geralmente, quanto mais retorno algo tem potencial, mais arriscado pode ser - os economistas chamam isso de relação inversa. Por exemplo, é relativamente fácil obter um retorno justo em uma nota do Tesouro, embora a taxa de retorno seja inferior a 5% ao ano. T-bills são confiáveis, mas não altamente rentáveis. No entanto, o mercado de ações é um veículo de alto risco que pode gerar retornos mais altos (cerca de 11% ao ano é considerado o retorno nominal histórico do mercado de ações) ou resultar em perdas. Diferentes investimentos serão bons para pessoas diferentes, mas com a maioria dos investimentos, as duas coisas que serão analisadas são os riscos associados a esse investimento e o potencial retorno desse investimento.
Empréstimos de risco e bancários
O ponto de assumir o risco em primeiro lugar é ter uma chance de um retorno maior, e quando os bancos fazem empréstimos, eles estão assumindo vários tipos de risco na esperança de fazer um retorno. Teoricamente, pelo menos, os bancos ganham dinheiro quando combinam pequenos depósitos de poupança de pessoas e juntam esses fundos em empréstimos, que emprestam a tomadores de crédito. Esses tomadores pagam mais juros do que o banco paga aos depositantes, tornando o banco lucrativo. Quando um banco faz um empréstimo, no entanto, existem várias maneiras pelas quais o modelo lucrativo pode cair.
Riscos Bancários
Quando um banqueiro faz um empréstimo, ele está assumindo o risco de que o devedor pague o empréstimo de volta (risco de crédito), e também assumindo o risco de que os fundos emprestados não sejam necessários para pagar saques ou para cuidar de empréstimos regulares. negócios bancários, evitando assim as corridas bancárias (risco de liquidez). Além disso, o banqueiro está assumindo o "risco da taxa de juros", que é mais sutil, mas ainda presente. O risco de taxa de juros representa a possibilidade de o banco ter, de alguma forma, precificado incorretamente suas taxas de juros de empréstimos e depósitos, seja culpa do banco ou culpa de um mercado em constante mudança. Se acontecer de os pagamentos de empréstimos não serem altos o suficiente para cobrir os custos de depósito (ou, se o lucro do banco em empréstimos for menor que suas perdas em depósitos), o banco não será lucrativo.
Riscos do depositante
Os depositantes dos bancos têm seus próprios conjuntos de riscos. Mais significativamente, o depositante está preocupado com o risco de crédito - se o banco falhar, o depositante se pergunta se ele será capaz de devolver o dinheiro que ele colocou. No entanto, os depositantes realmente não têm um número comparável de riscos como os banqueiros, porque as salvaguardas estão no lugar. É improvável que a maioria dos bancos se recuse a devolver os depositantes aos seus depósitos, e o FDIC assegura os depósitos bancários até um determinado montante, de modo que esse risco é relativamente baixo. Outros riscos com os quais os depositantes se preocupam (como o risco de os bancos não pagarem juros ou não pagarem taxas de juros altas o suficiente) são incidentais se comparados a recuperar seus depósitos.
Riscos do Mutuário
Os riscos são relativos a cada pessoa, portanto, não é de surpreender que o mutuário tenha seus próprios conjuntos de riscos com os quais ele se preocupa. Em primeiro lugar, o mutuário conseguiu um empréstimo por uma razão, e se ela emprestou logicamente, ela tomou emprestado de tal forma que os retornos do investimento para o qual ela vai usar o empréstimo são maiores do que os custos do empréstimo, colocando-a à frente no longo prazo. Isso significa que o tomador do empréstimo tem risco: o risco de que o retorno do investimento seja muito baixo e os custos do empréstimo muito altos, tornando seu empreendimento uma falha financeira. Esta é uma forma de risco de juros. O mutuário enfrenta outros riscos (risco de crédito associado ao investimento, por exemplo), mas essas outras formas de risco refletem no investimento e não no empréstimo. O maior risco para um mutuário, então, é que algo dê errado com o investimento e ele não será capaz de pagar o empréstimo.
