As despesas com sinistros são divididas principalmente em duas categorias: despesas de sinistro alocadas e não alocadas. Uma despesa de reivindicação alocada é uma perda financeira relacionada a um evento específico que é reembolsado pelo seu provedor de seguro. Por outro lado, uma despesa de reivindicação não alocada é uma perda financeira relacionada a um evento que não será coberto pela sua política. O seu provedor de seguro é responsável por todas as despesas de reclamação cobertas pela sua apólice.
Despesas com Sinistros de Seguros
Suas despesas de sinistro alocadas incluem custas judiciais, honorários e despesas de avaliadores independentes, advogados, testemunhas e serviços de investigação relacionados à sua solicitação. Despesas não alocadas, que representam perdas financeiras que não são cobertas pela seguradora, incluem salários, aluguel e despesas com computador para o departamento de reclamações das seguradoras. A forma mais comum de despesas com sinistros ajustadas, que são incluídas como despesas com sinistros alocados, são despesas investigativas, como pesquisa e custos forenses ou de defesa, de acordo com a Armfield, Harrison & Thomas, Inc.
Documentando despesas de reclamação alocadas
O valor de suas despesas com sinistros alocadas é a soma total de seus custos financeiros exigidos sob uma apólice de seguro ou resseguro. Você deve fornecer uma documentação precisa de suas despesas acumuladas, como aconselhamento jurídico, testemunhas especializadas, relatórios policiais, relatórios de engenharia e ajustes independentes, se atribuídos a uma determinada reivindicação, para substanciar suas despesas com sinistros alocados. Suas despesas de sinistros mais críticas e dispendiosas geralmente são honorários advocatícios e custas judiciais, que devem ser registradas separadamente de suas outras despesas com sinistros, devido à complexidade e com o máximo de detalhes possíveis.
Cálculo de despesas de reclamação alocadas
Profissionais de reclamações determinam se existe um passivo ou pode existir um incidente coberto. Provedores de seguros geralmente geram dados detalhados em torno de uma reivindicação de seguro pendente usando seus próprios sistemas de informações gerenciais. Certos tipos de reclamações, como por exemplo, para benefícios por acidente e seguro de indenização para trabalhadores dos EUA, dependem de valores tabulares predeterminados para determinar o valor da despesa de reivindicação alocada. No entanto, um profissional de sinistros pode optar por avaliar de forma independente uma reivindicação mais complexa para determinar mais o escopo da reivindicação.
Antecipar as Despesas de Sinistro Alocadas
A previsão e o orçamento precisos para as despesas com sinistros alocados são cruciais para os provedores de seguros, que podem ser obrigados a reembolsar vários sinistros a qualquer momento, devido a catástrofes imprevistas. As projeções de dados de orçamento de seguros para 2012-2013, de acordo com a Universidade de Virgínia, Escritório de Gerenciamento de Riscos, incluem seguro de responsabilidade civil que cobrirá $ 1 para cada $ 100 do valor estimado em dinheiro de um carro; a responsabilidade civil geral por funcionários em tempo integral custará US $ 34 por trabalhador anualmente; responsabilidade por negligência médica, que pode aumentar até 10%; e um aumento de três por cento no seguro de propriedade, que cobriria US $ 0,059 por cada US $ 100 do valor total da propriedade.
