Administrar um negócio tem tudo a ver com risco e fé. Está apostando na crença de que seus serviços ou produtos preenchem uma necessidade e têm valor para outras pessoas, mas o que acontece quando essa aposta dá errado? Se você tem seguro, esperamos que ele ofereça cobertura para tirar você de situações ruins. Se você não o fizer, poderá ser responsabilizado de maneiras que nem imaginou.
O seguro comercial é exigido por lei nos Estados Unidos, mas é fácil obter o mínimo e se sentir inteligente, economizando dinheiro em algo que você acha que não precisa.
A boa notícia é que as muitas variações dos seguros comerciais geralmente são cancelamentos de impostos, pois são consideradas parte essencial dos negócios.A notícia ainda melhor é que, com uma boa cobertura de seguro, você pode ficar tranqüilo à noite, sabendo que provavelmente estará protegido se algo der errado.
O que é seguro comercial?
A definição de seguro comercial é simplesmente seguro que você compra que é projetado para protegê-lo contra circunstâncias imprevistas que podem afetar seus negócios.
Mas o “seguro comercial” é uma frase abrangente, é um guarda-chuva sob o qual diversas apólices de seguro diferentes podem ser encontradas, todas oferecendo graus variados de proteção para tipos de negócios distintos. O seguro pode proteger suas propriedades, renda, funcionários e até mesmo você de responsabilidade.
Se você é uma empresa que está instalando andaimes em locais altos para manutenção externa, precisa de uma cobertura completamente diferente do que, digamos, um médico ou até mesmo alguém que pinta interiores para ganhar a vida.
A realidade do seguro
As companhias de seguros são um pouco como os oddsmakers de Vegas. Eles analisam o risco e têm algoritmos em ação que os ajudam a decidir o custo do seu seguro ou até mesmo se vale a pena apostar. Se aprovado, o que você paga pela política é chamado de "premium".
Estas probabilidades são definidas e decididas pelo subscritor do seguro. Dependendo do seu negócio e do histórico, a sua empresa pode ser rejeitada por cobertura do subscritor. Como a casa de apostas em Vegas, o segurador de seguros quer ganhar - eles querem oferecer um seguro que, na esperança de que nunca será realmente necessário. Uma vez que você precisa usar o seguro, suas chances mudaram e seus prêmios aumentarão como resultado.
Mas se você precisar fazer uma reivindicação com o seguro e mitigar uma situação prejudicial financeiramente, os prêmios mais altos valerão a pena.
Por que você precisa de seguro comercial?
Todos nós vivenciamos a vida real. As coisas raramente vão apenas como sonhamos. Os acidentes acontecem, as coisas correm de lado e é exatamente quando o seguro deve estar lá para ajudá-lo.
O seguro comercial pode cobrir uma infinidade de riscos. Tudo depende do que você precisa. Talvez, como médico, você precise se proteger da negligência. Talvez você esteja administrando uma pequena empresa de construção e investiu suas economias nas ferramentas e equipamentos necessários para que essas construções aconteçam. Talvez você tenha uma loja e tenha um grande estoque a qualquer momento. Todas essas são situações que podem dar errado em você, e há seguro para compensar você caso isso aconteça, desde que você tenha comprado as políticas corretas.
Seu negócio é seu sustento. Se você tem tido sucesso e tem funcionários, então a vida deles está inextricavelmente ligada à sua empresa, e deixar de proteger sua empresa significa que você também deixa suas carreiras e suas famílias em risco.
Tipos de seguro comercial
Considere duas áreas distintas de seguro comercial - o primeiro será o lado de comércio e gerenciamento da equação. Desde estoque e serviços até funcionários e equipamentos, a maioria dos aspectos de seguros comerciais se enquadra em diferentes tipos de apólices.
É claro, você pode conseguir um seguro de negócios “completo” que cubra tudo, mas vamos encarar - essas camisetas de tamanho único podem se encaixar, mas elas se encaixam melhor do que outras. Uma apólice de seguro de clichê que cobre tudo o que você precisa pode não incluir as melhores opções para você. Um corretor de seguros confiável pode ajudá-lo a navegar nas políticas que realmente irão protegê-lo tanto quanto você precisar em cada área.
Responsabilidade é uma área grande no seguro comercial. Afinal, ser responsável por algo significa ser responsável, e quando se trata de coisas ruins, essa é a última coisa que você quer ser. Apólices de seguro de responsabilidade protegê-lo em muitas frentes, mas existem vários tipos diferentes de seguro de responsabilidade civil a considerar.
- Compensação do trabalhador: este é considerado o seguro de responsabilidade do empregador e é geralmente exigido por lei. É para quando um trabalhador se machuca em um emprego. E se for mais longe que isso? E se alguém for morto? E se eles ficarem cronicamente doentes por causa de algo que eles foram expostos no trabalho? Eles ou sua família podem pedir indenização. Algumas políticas de EL / WC abrangerão as ações lançadas pelos funcionários muito tempo depois de deixarem o emprego, mas é essencial que você mantenha toda a documentação e os registros relacionados aos funcionários anteriores.
- Responsabilidade Pública e Geral: São semelhantes, mas a responsabilidade geral cobre uma gama maior de condições do que a responsabilidade pública e geralmente é mais cara. Essencialmente, ambos cobrem coisas como visitantes ficar doentes ou feridos em seu local de trabalho. Isso significa que lojas, restaurantes e escritórios que recebem o público devem ter essas políticas e podem até ser obrigados a fazê-lo por lei. Talvez um mensageiro tropeça e quebra um pulso e perde o trabalho devido à lesão. Este é o tipo de reivindicação que uma política de responsabilidade pública pode cobrir. Pergunte ao seu corretor quais seriam as diferenças entre uma política de responsabilidade pública e geral e qual seria a melhor para você. Responsabilidade geral pode cobrir coisas como danos de publicidade; Por exemplo, se alguém procurar danos com base em informações enganosas na sua publicidade.
- Responsabilidade Profissional: Também considerado como seguro de responsabilidade civil pessoal ou seguro contra erros e omissão, esta política deve ser realizada por qualquer pessoa que tenha uma carreira na qual forneça aconselhamento ou serviços pessoais aos clientes. Se um cliente ou empresa sofrer perdas devido à sua negligência ou omissão, você poderá ser responsabilizado por suas perdas. Com o seguro de responsabilidade civil profissional, você está protegido contra essas reivindicações, mas é importante ter uma compreensão completa das limitações da sua política.
- Responsabilidade pelo Produto: Se os seus produtos causarem ferimentos ou danos após a compra, você poderá ser responsabilizado, a menos que tenha uma política que proteja você.
- Responsabilidade cibernética: também chamado de seguro de violação de dados, esse é um tipo relativamente novo de política, mas, se você faz negócios on-line, é aconselhável tê-lo; especialmente se você tiver bancos de dados de clientes e coletar informações de visitantes do seu site. Se essas informações forem violadas ou hackeadas e uma ação judicial for impetrada contra você, esta política poderá protegê-lo de taxas legais e quaisquer danos concedidos.
- Seguro de Automóvel Comercial: se você tem um veículo comercial ou tem uma frota, é importante ser honesto com seu corretor e garantir seu veículo para uso comercial; caso contrário, você não terá cobertura quando precisar. Cobrirá danos, danos e roubo durante o horário comercial, para você ou seus funcionários.
Outras opções de complemento de seguro podem incluir itens como cobertura de divisão de equipamento, por isso vale a pena perguntar ao seu corretor por todas as opções que podem estar disponíveis para você. Afinal, se você administra um negócio de extração de madeira, mas o picador quebra, você não gostaria de saber que tem uma rede de segurança atrás de você?
Tipos de seguro de construção
Seguro de propriedade comercial é fundamental. Mesmo se você começar um negócio baseado em casa, você pode precisar fazer um seguro comercial para proteger seus interesses.
Um bom seguro de propriedade é projetado para cobrir não apenas os custos de danos à estrutura, mas também as perdas de equipamentos e estoques. É importante que você seja claro e honesto sobre o valor de seus equipamentos e participações ao comprar um seguro. Caso contrário, sua política poderá ser insuficiente quando for importante. Documentar seu inventário e seu equipamento completamente por meio de faturas e outros registros é uma ótima etapa, mas lembre-se de manter esses documentos fora do site ou na nuvem, caso algo como um incêndio ou desastre natural danifique sua propriedade.
Essas políticas também devem cobrir furtos e danos. Discuta detalhes com seu corretor para garantir que sua apólice também forneça cobertura na ocorrência de desastres naturais comuns à sua área.
Mas há outras considerações importantes sobre o que o seguro de propriedade comercial pode cobrir para você. A perda de receita é um grande negócio, porque se você não puder administrar o seu negócio depois que uma inundação destruiu o conteúdo da sua propriedade, você não está apenas enfrentando o custo de recuperação e substituição, você está enfrentando perda de renda e possivelmente até perdas inesperadas ”, que uma boa apólice de seguro de propriedade comercial deve cobrir. Se as coisas correrem mal, certifique-se de ter cobertura de valor de reposição em seu equipamento necessário, para obter a substituição real coberta, e não o valor em dinheiro, o que poderia significar que a depreciação é calculada antes de um pagamento vencer.
Existem outros tipos de cobertura de seguro de propriedade a considerar que podem não estar incluídos no seu seguro de propriedade comercial padrão. Por isso, é importante investigar e comprar complementos, se você acredita que eles são necessários. Estes podem incluir o seguro contra incêndios, terremotos, enchentes, água, furacões e tempestades de gelo.
Fatores que afetam o seguro de propriedade
Os donos de empresas podem comparar seus preços de seguro de propriedade com outros próximos ou em outro lugar, e essa é sempre uma comparação entre maçãs e laranjas, porque muita coisa vai para determinar o preço de sua apólice de seguro.
O fato é que a obtenção de um seguro de propriedade comercial só ocorre depois que os subscritores consideram vários critérios. Se você ainda não escolheu um local de negócios, lembre-se disso, pois o seguro será um custo contínuo enquanto você estiver no negócio. Se você for esperto em escolher um local e uma propriedade, isso poderá manter os custos mais baixos nos próximos anos.
Quais são alguns desses critérios? A idade e condição da estrutura é uma. Talvez seja um prédio mais antigo, mas você pode produzir licenças de construção e outros documentos comprovando que fez melhorias no encanamento, na eletricidade e nas coberturas. Se assim for, isso pode economizar um pacote. Inundações e danos causados pela água são as principais razões para todos os tipos de reivindicações de seguro de propriedade.
A localização é um grande problema, porque se a propriedade estiver em uma área de alta criminalidade, cobrir o custo de seu equipamento e estoque terá um preço muito mais alto. As seguradoras considerarão quantos pedidos são feitos em sua área e o prêmio será ajustado de acordo.
Os custos de substituição na estrutura e seu conteúdo serão obviamente um grande fator. Para compensar isso, você pode economizar se tiver segurança no local, cães de guarda ou sistemas de segurança. Converse com seu corretor sobre como você pode economizar dinheiro em seguros. Se você estiver procurando por um local, pergunte a um corretor que áreas tradicionalmente têm melhores preços de seguro para o seu setor.
Não queria que você tivesse
O seguro é uma daquelas coisas que você pode odiar pagar porque acha que não está obtendo nada disso. Mas todos os dias, alguém em algum lugar está dizendo que nunca pensou que seria o único a perder tudo em um incêndio ou ter sua propriedade quebrada. Como diz o velho ditado, quando se trata de seguro, é melhor tê-lo e não precisar dele do que precisar e não tê-lo.
