Um saldo de compensação é um saldo de conta que um banco pode usar para compensar um empréstimo não pago. Empréstimos a prestações que apresentam uma exigência de saldo compensatório terão uma taxa de juros efetiva mais alta do que os empréstimos sem esse recurso. Calcular a taxa de juros em um saldo de compensação e empréstimo a prestações ajudará você a entender o verdadeiro custo da dívida. Se o seu empréstimo for "descontado", isso significa que o credor exigirá juros adiantados em vez de no final do período. Aqueles que têm um empréstimo com desconto têm um passo extra necessário para completar seu cálculo de juros efetivos.
Itens que você precisará
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Empréstimo com acordo de compensação de saldo
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Calculadora
Empréstimo de parcelamento típico com saldo de compensação
Examine a documentação do empréstimo para determinar o valor do principal do empréstimo, o saldo compensatório necessário e a taxa de juros declarada. O saldo compensatório é normalmente expresso como uma porcentagem do principal do empréstimo, mas alguns credores podem declarar um valor monetário fixo.
Calcule o interesse nominal. Isso é feito tomando a taxa de juros declarada e multiplicando-a pelo valor principal. Por exemplo, se você tivesse um empréstimo de US $ 100.000 com uma taxa de juros de 10% e um saldo compensatório de 5%, sua participação nominal seria de US $ 10.000 (US $ 100.000 x 10%).
Calcule o saldo compensatório necessário. Se você tiver um valor em dólar para seu saldo compensatório, essa etapa já estará concluída para você. Se você tiver um saldo compensatório necessário de uma determinada porcentagem, pegue essa porcentagem e multiplique-a pelo principal declarado. Usando o mesmo exemplo acima, seu saldo compensatório necessário seria de US $ 5.000 (US $ 100.000 x 5%).
Calcule o principal disponível. Isso é feito subtraindo-se o saldo compensatório exigido do valor do principal declarado no empréstimo. Usando o mesmo exemplo, o principal disponível seria $ 95.000 ($ 100.000 - $ 5.000)
Divida o interesse nominal pelo principal disponível. Esta é a sua taxa de juros efetiva e o custo real da dívida. Neste exemplo, a taxa de juros efetiva sai para 10,53% (US $ 10.000 / US $ 95.000).
Empréstimo a prazo com desconto com saldo compensatório
Siga as etapas de um a três da seção Empréstimo de Parcela Típica com Saldo de Compensação.
Calcule o principal disponível. Isso é feito tomando-se o montante total do capital e subtraindo-se os juros nominais e o saldo compensatório. Usando o mesmo exemplo acima, o principal disponível seria de US $ 85.000. (US $ 100.000 - US $ 10.000 - US $ 5.000)
Divida o interesse nominal pelo principal disponível. Neste exemplo, a taxa de juros efetiva é de 11,76% (US $ 10.000 / US $ 85.000).
Dicas
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Calcule a taxa de juros efetiva de um empréstimo antes de assinar documentos. Isso lhe dará uma idéia do verdadeiro custo da dívida e ajudará a avaliar todas as suas opções.
Aviso
Certifique-se de entender os termos de qualquer contrato de empréstimo antes de assinar o documento. Uma vez assinado, você é legalmente responsável pelos termos e condições do contrato.
