Apólices de seguro são políticas ou políticas de ocorrência feitas por reivindicações. As políticas feitas por reivindicações exigem que a reivindicação seja feita contra o segurado e informada à seguradora durante o período da apólice. As políticas de ocorrência exigem que a ocorrência da reclamação seja durante o período da apólice, mas não tem limite sobre quando a reclamação deve ser apresentada à apólice. Certas coberturas, como responsabilidade profissional, são geralmente escritas como políticas feitas por reivindicações, enquanto que as políticas padrão de responsabilidade geral podem ser reclamações ou ocorrência.
Estátua de limitações
Cada estado define uma certa limitação de tempo conhecida como o estatuto de limitações sobre quando tipos de reclamações feitas são feitas contra outra parte. Uma vez que o estatuto de limitações tenha expirado, nenhuma nova reivindicação poderá ser apresentada. Por exemplo, se o prazo de prescrição para danos corporais decorrentes de acidentes automobilísticos é de um ano, a parte lesada deve resolver sua reclamação no prazo de um ano a contar da data do acidente ou a reclamação é barrada.
Data de reclamação
Uma política de reclamações exige que todas as reclamações a serem consideradas para cobertura devem ser feitas contra o segurado e relatadas à seguradora durante o período da apólice. Como o prazo de prescrição prevê um período de tempo prolongado para apresentar as reivindicações, os segurados que não renovarem suas apólices não terão cobertura para perdas que ocorram durante o período da apólice, mas não serão relatadas até após o vencimento da apólice.
Data Retroativa
A segunda limitação de data em uma política de reivindicações é conhecida como a data retroativa, que é um período anterior em que a reivindicação pode ter ocorrido, mas só agora está sendo apresentada à política. Devido ao extenso estatuto de limitações em certas alegações que se estendem por muitos anos, as reclamações podem ser feitas contra outra parte décadas após o incidente inicial. Para eliminar a cobertura para essas perdas anteriores, as reclamações ocorridas antes da data de retroação declarada não são cobertas, mesmo que só sejam conhecidas durante o período da apólice.
Período de Relatório Estendido
Se um segurado estiver encerrando um projeto ou negócio anteriormente segurado por uma apólice de sinistros, poderá obter um período de apresentação de relatórios extendido em sua última apólice de sinistros, em vez de renová-lo a cada ano. O período de relatório estendido permite que o segurado apresente reivindicações que ocorreram durante o período de operações, mas não são relatadas até após o término da política de reivindicações.
Política de Ocorrência
As políticas de ocorrência são diferentes das políticas de reivindicações, pois elas exigem apenas que o incidente que deu origem à reivindicação ocorra durante o período da apólice. Com um extenso estatuto de limitações permitindo que as reclamações sejam apresentadas muitos anos após o incidente, as políticas de ocorrência mantêm seu valor de cobertura para segurados muitos anos no futuro, mesmo após a data de expiração da apólice.
