Os prêmios de seguro podem representar uma grande parte das despesas administrativas em certas indústrias, e as pequenas empresas podem se encontrar em uma posição em que o seguro não é prontamente acessível. O seguro próprio e o seguro cativo oferecem duas alternativas aos contratos de seguro tradicionais, abrindo possibilidades adicionais para proteger sua empresa contra perdas financeiras. Eles fornecem abordagens fundamentalmente diferentes para proteção financeira, e cada um tem seu próprio conjunto de vantagens e desvantagens.
Noções básicas de autosseguro
Auto-seguro é o ato de reservar sistematicamente dinheiro para garantir riscos específicos. Seguro de auto pode ter uma variedade de formas. Uma pequena empresa pode estabelecer uma conta de poupança especificamente para cobrir a escassez de dinheiro causada pelo não pagamento pelos clientes de crédito, ou um locador imobiliário pode separar dinheiro mensalmente para cobrir o custo de possíveis danos devido a desastres naturais. Quase tudo o que é coberto pelo seguro pode ser coberto por economias extensivas, e essa é a filosofia por trás do conceito de auto-seguro. Alguns estados exigem que os empregadores cumpram determinadas condições antes de usar o auto-seguro para cobrir os requisitos de seguro legal, como a compensação dos trabalhadores. Nestes casos, o direito de auto-seguro é geralmente concedido a empresas maiores, mais financeiramente estáveis.
Seguro cativo
O termo seguro cativo refere-se à cobertura de seguro fornecida por uma transportadora pertencente a um ou vários clientes. O seguro cativo opera de acordo com princípios semelhantes ao auto-seguro, mas o seguro cativo é um pouco mais complicado e caro de manter. Uma empresa de serviços financeiros, por exemplo, pode montar sua própria operadora de seguros de erros e omissões para se servir exclusivamente, ou um grupo local de agricultores pode criar uma companhia de seguros para se proteger de perdas devido a danos nas plantações. Nos contratos de seguro cativos, as empresas proprietárias pagam prêmios regulares às seguradoras da mesma forma que um contrato de seguro comercial.
Vantagens
Auto-seguro é essencialmente um termo chique que se refere à sabedoria financeira antiga. Reservar dinheiro para situações de emergência é uma estratégia sólida para as finanças pessoais e empresariais. Alguns tipos de cobertura de seguro, como cobertura abrangente de automóveis, podem ser facilmente cobertos com dinheiro após um período de economias diligentes, em vez de depender de um contrato de seguro comercial.
O seguro cativo tem o benefício de se assemelhar a um contrato de seguro comercial em quase todos os aspectos, enquanto fornece aos segurados o poder de definir seus próprios preços e determinar seus próprios benefícios. Os preços e benefícios ainda estão sujeitos às leis da economia, mas as seguradoras cativas não necessariamente têm que gerar lucro, o que lhes permite cobrar preços mínimos por grandes benefícios.
Desvantagens
O seguro próprio tem limitações distintas. Alguns tipos de seguro, como a remuneração dos trabalhadores, podem pagar benefícios que excedem em muito a capacidade de uma empresa de colocar dinheiro de lado, mesmo depois de anos de poupança. Outros, como a responsabilidade geral, podem ser imprevisíveis demais para ter certeza de que possíveis problemas são cobertos pela poupança.
O seguro cativo incorre em uma ampla gama de despesas que não estão presentes nem no seguro comercial nem no seguro próprio. Custos como registro de empresas e licenciamento podem tornar um desafio justificar os custos de manter uma seguradora cativa em vez de simplesmente comprar um contrato de um terceiro.
