Se você já tiver aberto a fatura do seu cartão de crédito e perguntar a si mesmo "Qual é essa cobrança?", Você pode ter sido vítima de fraude de cartão de crédito ou roubo de identidade. Essa é apenas uma das muitas maneiras pelas quais a fraude com cartão de crédito pode ocorrer. Encargos de cartão de débito não autorizados, bem como levantamentos não autorizados de caixas eletrônicos, também podem indicar que houve fraude. Fraudes com cartões de crédito atingem indivíduos e empresas. Depois que um cliente notificar o banco que emitiu o cartão de uma cobrança ou saque não autorizado, o banco realizará sua própria investigação de fraude de cartão de crédito.
Indicadores de fraude no cartão de crédito
A taxa de fraude de cartões bancários e cartões de crédito está em ascensão e está em uma alta de 20 anos.Uma forma de fraude de cartão, conhecida como “skimming de cartão”, na qual os ladrões roubam dados de usuários em caixas eletrônicos, aumenta anualmente a uma taxa de aproximadamente 174% para “skims” bem-sucedidos.
Dito isso, os funcionários do banco que auxiliam na condução de investigações de fraudes são qualificados para detectar a diferença entre a fraude real no cartão de crédito ou no cartão bancário e os encargos que são meramente contestados. Normalmente, a fraude envolve um indivíduo ou empresa completamente desconhecida que faz cobranças não autorizadas contra sua conta, verifica seus dados de conta ou rouba e manipula informações de identificação pessoal para fazer uma cobrança fraudulenta contra sua conta. Geralmente também envolve indivíduos ou negócios com os quais o titular do cartão nunca realizou nenhuma transação anteriormente.
Os pagamentos contestados, por outro lado, podem envolver partes conhecidas entre si. Se as declarações anteriores de um titular de cartão mostrarem pagamentos regulares feitos à entidade ou indivíduo acusado de fraude, um banco provavelmente considerará a suposta fraude apenas como um pagamento contestado.
Outros potenciais significantes de fraude incluem acusações grosseiramente desproporcionais. Por exemplo, se você normalmente paga uma empresa específica a US $ 100 no quinto dia de cada mês, mas de repente há uma cobrança de US $ 3.000 no oitavo, seu banco provavelmente verá isso com certo ceticismo. Idealmente, o banco ligará para você e solicitará autorização para essa cobrança incomum. Se a cobrança for fraudulenta, o banco poderá interromper a transação antes que ela cause danos.
É melhor verificar se há discrepâncias em cada declaração assim que a declaração chegar. Se você identificar alguma compra que não corresponda a seus registros ou quaisquer cobranças que você não autorizou, será possível notificar o banco imediatamente. Isso, por sua vez, ajuda a proteger sua conta de mais danos e pode ajudar você a recuperar seu dinheiro mais rapidamente.
Como os bancos realizam uma investigação de fraude de cartão de crédito
Depois que o titular do cartão notificar o banco emissor sobre uma cobrança contestada, o banco abrirá uma investigação de fraude de cartão de crédito.
Entre outras leis ou leis estatutárias, o Electronic Fund Transfer Act regula os direitos e obrigações relativos dos bancos e portadores de cartão no caso de fraude com cartão de crédito. Este estatuto também pode limitar a obrigação do banco de reembolsar ou reembolsar um cliente por fundos perdidos devido a fraude.
O ato da EFT exige que os clientes realizem certas ações imediatamente após descobrir uma cobrança não autorizada. Essas ações exigidas incluem notificar o emissor do cartão imediatamente, se possível, mas não mais que 60 dias após a data do extrato. A explicação também deve incluir o valor exato envolvido, a data da cobrança e uma descrição do motivo pelo qual a cobrança é considerada fraudulenta.
O EFT Act exige que o banco investigue o erro rapidamente e o resolva dentro de 45 dias depois disso. Se a investigação levar mais de 10 dias para ser concluída e houver fraude, e não simplesmente um pagamento contestado, o banco será obrigado a reembolsar o valor contestado. O período de carência é estendido para 20 dias para novos clientes.
O banco também é obrigado a notificar o titular do cartão de seus resultados de investigação e conclusão por escrito. O titular do cartão tem o direito de solicitar e receber cópias de todos os documentos que o banco reuniu ou produziu durante sua investigação, se esses documentos fossem pertinentes à sua conclusão.
Execução da lei e fraude com cartão de crédito
Simultaneamente, ou em algum momento logo após sua investigação, o banco poderá notificar a agência de aplicação da lei na jurisdição apropriada do item fraudulento e quaisquer outros fatos que possa ter descoberto durante sua investigação.
O FBI pode investigar casos de fraude de cartão de crédito devido a roubo de identidade. A Lei de Roubo de Identidade e Assunção de Dissuasão de 1998 e o Ato de Aprimoramento de Penalidades de Roubo de Identidade de 2004 criminalizam o roubo de identidade agravado e autorizam o FBI a investigar ou auxiliar investigações conduzidas por agências policiais locais em certos casos.
No entanto, a maioria dos casos de fraude de cartão de crédito e roubo de identidade será gerenciada inteiramente por agências policiais locais, se houver. As cobranças não autorizadas constituem roubo de identidade, portanto, o titular do cartão afetado deve chamar as autoridades policiais locais, bem como o próprio banco, quando a fraude for descoberta. Mesmo se a lei se recusar a investigar, insista em preencher um relatório oficial da polícia. Este documento pode ajudá-lo mais tarde se detectar mais fraudes ou precisar se defender contra uma ação de cobrança incorreta contra você.
Além disso, é uma boa ideia notificar as três principais agências de relatórios de crédito e solicitar um alerta de fraude a ser colocado em seu arquivo. Esses alertas colocam um monitoramento adicional em sua conta por 90 dias, de forma que qualquer tentativa de criar obrigações de crédito em seu nome durante esse período será recusada, a menos que o credor verifique sua identidade diretamente com você.
