De acordo com a Lei de Murphy, qualquer coisa que possa dar errado vai dar errado. Como proprietário de uma empresa, você não quer que as coisas dêem errado, mas os acidentes acontecem. Um funcionário pode se machucar, uma pessoa que visita sua propriedade pode tropeçar ou você pode acabar no caminho de um desastre natural.
Quando você considera as necessidades financeiras de sua empresa, uma de suas principais preocupações é comprar a quantidade adequada de seguro empresarial. O seguro empresarial pode ajudar a proteger a receita da sua empresa e, ao mesmo tempo, garantir que as pessoas que trabalham para você ou que patrocinam sua empresa tenham a assistência financeira de que precisam, caso o pior aconteça.
Dicas
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Seguro empresarial protege seu negócio de perdas financeiras devido a ações judiciais, desastres naturais, acidentes e muito mais.
O que é seguro empresarial?
Seguro empresarial é um termo genérico para os vários tipos de seguro que as empresas precisam. Se você está pensando em começar um negócio, você pode se perguntar, eu preciso de seguro de negócios? Na maioria dos casos, você precisa de algum tipo de cobertura de seguro de negócios. O tipo de seguro que você precisa depende do tipo de negócio que você tem e se você tem ou não funcionários.
O seguro ajuda a protegê-lo da exposição financeira. Isto é especialmente importante se você possui um pequeno negócio, porque dependendo de como você estruturar seu negócio, você pode ter alguma responsabilidade financeira pessoal se um processo for apresentado contra o seu negócio. Os tipos mais comuns de seguros empresariais são o seguro de propriedade comercial, o seguro de responsabilidade civil, o seguro de veículos comerciais e o seguro de compensação dos trabalhadores.
É obrigatório ter um seguro comercial? Você também pode ser obrigado a comprar tipos específicos de seguro, dependendo do seu setor. No mínimo, se você tem funcionários, o governo federal exige que você tenha cobertura para compensação, desemprego e incapacidade dos trabalhadores. Seu estado pode ter requisitos adicionais.
Compreender o Seguro de Propriedade Comercial
Seguro de propriedade de negócios também é referido como seguro de propriedade comercial. Este seguro protege você contra perdas ou danos à propriedade comercial. Isso pode incluir acidentes, como um funcionário dirigindo uma empilhadeira em algumas prateleiras, incêndio ou roubo. Inclui mais do que apenas os elementos estruturais de sua propriedade e se estende a propriedades pessoais, como computadores, seu inventário, seu mobiliário e seu equipamento.
Seu seguro de propriedade também pode fornecer fundos operacionais se houver uma perda catastrófica. Verifique os detalhes da sua política para ver se desastres naturais, como inundações ou terremotos, estão incluídos. Caso contrário, talvez seja necessário adquirir uma política separada para cobrir esses eventos.
Entendendo o Seguro de Responsabilidade Civil
Existem dois tipos de seguro de responsabilidade civil: seguro de responsabilidade civil geral e seguro de responsabilidade profissional. Os dois tipos de responsabilidade protegem você se alguém abrir um processo contra sua empresa.
Seguro de responsabilidade geral comercial protege sua empresa contra perdas devido a danos à propriedade, publicidade ou danos pessoais. Essas lesões podem ser causadas por seus funcionários ou por suas operações comerciais, mas são atos não profissionais. Alguns exemplos podem incluir um cliente passando por uma caixa e sendo ferido, um funcionário acidentalmente danificando a propriedade de um cliente ou uma ação judicial alegando que seus anúncios são enganosos.
O que é coberto pelo seguro de responsabilidade profissional? Responsabilidade profissional abrange seus serviços profissionais. Este tipo de seguro é por vezes referido como seguro de erros e omissões. Um tipo comum de seguro profissional é seguro contra erros médicos. O seguro de responsabilidade profissional oferece cobertura caso você seja processado por fornecer conselhos imprecisos, violando a boa-fé ou negligência de um cliente. Profissões, onde você pode querer considerar o seguro de responsabilidade profissional, incluem agentes de seguros, contadores, agentes imobiliários e consultores de TI.
Entendendo o Seguro de Veículos Comerciais
Se você usa seu veículo pessoal para negócios ou se sua empresa possui veículos, você precisará de um seguro de veículo comercial ou comercial. A maioria das apólices de seguro de automóvel pessoal não estenderá a cobertura a um veículo que esteja sendo usado para fins comerciais. Uma apólice de seguro de veículo comercial pagará por danos materiais ou ferimentos devido a acidentes causados por seu veículo. Essa cobertura é limitada pelos limites máximos da cobertura da apólice.
Assim como as apólices de seguro de carro pessoal, as políticas de veículos comerciais precisam atender aos requisitos mínimos do seu estado. Isso normalmente inclui cobertura de responsabilidade e cobertura de motorista sem seguro. Sua apólice também pode cobrir outros tipos de danos, como perda por roubo, incêndio, inundação ou vandalismo.
Entendendo o Seguro de Compensação dos Trabalhadores
O seguro de compensação dos trabalhadores cobre seus funcionários se eles forem feridos no trabalho. Ele fornece cobertura para suas despesas médicas e ajuda a substituir seus salários perdidos. Pagar uma reivindicação de compensação dos trabalhadores não significa que sua empresa tenha sido culpada ou negligente; Significa apenas que a lesão ocorreu enquanto seu empregado estava envolvido em atividades relacionadas ao trabalho.
O Texas é o único estado que não exige seguro de compensação dos trabalhadores. Todos os outros estados exigem seguro de compensação dos trabalhadores; em algum estado, se você tiver mais de três funcionários e outros estados, se tiver mais de cinco funcionários. Grandes empresas podem escolher se auto-segurar em vez de contratar uma apólice de seguro. Isso significa que a empresa possui um grande conjunto de fundos dedicados exclusivamente ao pagamento de indenizações trabalhistas.
Noções básicas sobre políticas de proprietários de empresas
As políticas do proprietário da empresa são uma apólice de seguro tudo-em-um. As empresas de seguros de negócios agrupam a cobertura de propriedade e responsabilidade em uma política que é vendida a proprietários de empresas de pequeno e médio porte. Essas políticas normalmente incluem seguro de propriedade comercial, seguro de interrupção de negócios e seguro de responsabilidade geral. Eles não incluem outras apólices de seguro essenciais, como compensação de trabalhadores e seguro de responsabilidade profissional.
Considerando outros tipos de seguros comerciais
Existem também apólices de seguro de negócios mais especializadas. Por exemplo, as políticas de guarda-chuva fornecem cobertura de responsabilidade para perdas extraordinariamente altas. As políticas de guarda-chuva assumem quando você atingiu o limite de outra política, como responsabilidade geral ou seguro de veículo comercial.
O seguro de identidade comercial oferece cobertura se sua empresa for vítima de um cibercrime. A política pode ter disposições para notificar os clientes e fornecer-lhes serviços de recuperação de roubo de identidade e aconselhamento. Uma política de responsabilidade cibernética mais abrangente também pode abranger instâncias de perda de dados por corrupção de dados ou malware. Uma política de responsabilidade cibernética também pode cobrir os custos operacionais se o seu negócio for interrompido devido a um evento cibernético.
O seguro de responsabilidade do produto oferece proteção financeira se o produto da sua empresa causar danos ou ferimentos em alguém. Você pode ser obrigado a ter um seguro de responsabilidade do produto se for parceiro de um revendedor para colocar seu produto nas lojas. Você pode considerar a possibilidade de incluir o seguro de recall de produtos se estiver produzindo produtos em grande escala e um seguro de contaminação se estiver fabricando um produto que estraga, como alimentos ou cosméticos.
Às vezes, o seguro de interrupção de negócios é incluído em políticas agrupadas ou como parte de uma companhia de seguros de propriedade. Ele fornece fundos para cobrir os custos operacionais se você não puder mais usar a propriedade comercial devido a um incêndio ou outro dano. A cobertura cobre a receita e os custos operacionais da sua empresa com base no que você ganharia se o desastre não tivesse ocorrido.
Seguro de pessoa chave é diferente da maioria dos outros tipos de seguros de negócios. É seguro de vida em uma pessoa chave em seu negócio. Se sua empresa é uma parceria, por exemplo, sua empresa pode adotar uma política sobre seu parceiro de negócios. O negócio paga os prêmios e é o beneficiário da política.
Se seu parceiro de negócios morrer, a empresa receberá os recursos da política. Isso pode ser usado para ajudar a empresa a se recuperar da perda de um funcionário vital. Os fundos podem ser usados para recrutar e treinar um novo funcionário, pagar dívidas, pagar investidores ou fechar o negócio.
O que o custo de seguro empresarial?
Os custos do seguro comercial variam muito. O custo do seu seguro é baseado na quantidade de risco envolvida na sua empresa. Uma pequena empresa com menos de cinco funcionários pagará significativamente menos do que uma grande empresa, porque há menos risco financeiro para a seguradora. Em geral, o custo médio anual do seguro de responsabilidade civil geral para um pequeno empresário é entre US $ 400 e US $ 600 por ano ou entre US $ 36 e US $ 50 por mês.
Embora haja uma ampla variedade de limites de cobertura disponíveis para o seguro de responsabilidade civil geral, 85% dos proprietários de pequenas empresas escolhem uma política com um limite de US $ 1 milhão / US $ 2 milhões. Isso significa que a política pagará até US $ 1 milhão por uma única reivindicação e até US $ 2 milhões pela duração da política (a maioria das políticas tem termos de um ano).
Obtenção de Seguro Comercial
Se você está iniciando uma empresa ou procurando uma nova cobertura para uma empresa que já possui, é necessário começar avaliando os riscos de sua empresa. Isso inclui fazer um inventário de todas as suas propriedades comerciais, incluindo itens como inventário, móveis e computadores. Você também precisará saber quantas pessoas emprega e ter uma noção do trabalho que cada funcionário desempenha. Você também deve ter uma noção de quanto você pode gastar em sua cobertura de seguro.
Depois de ter essas informações compiladas, você vai querer discutir suas necessidades de seguro com um profissional de seguros. Procure um corretor experiente em seguros empresariais. Um corretor de seguros pode informá-lo sobre a papelada que você precisará fornecer a cada companhia de seguros quando se candidatar. Seu corretor também pode obter cotações de seguro de negócios para sua revisão.
Analise cada citação com cuidado. As cotações devem ser todas para tipos semelhantes de cobertura, para que você possa fazer uma comparação precisa. Tenha em mente que uma franquia maior, que é o valor que você paga antes de a apólice de seguro começar a cobertura, lhe dará pagamentos de prêmio mais baixos. Olhe para os limites de cobertura e procure cobertura no caso de um desastre natural, como um furacão ou terremoto.
Avalie suas seguradoras potenciais. Verifique a classificação de cada seguradora e procure por reclamações. Pergunte à seguradora sobre possíveis descontos. Algumas companhias de seguro fornecerão descontos em seguros de automóveis comerciais se você instalar dispositivos que forneçam dados sobre hábitos de direção, por exemplo. Sua seguradora também pode oferecer descontos para agrupar sua cobertura.
Você também pode economizar dinheiro pagando anualmente em vez de mensalmente. A maioria das seguradoras fornecerá um desconto para fazer pagamentos anuais.
Depois de escolher uma política, você precisará preencher um requerimento. A companhia de seguros analisará o aplicativo e informará se você está aprovado ou não. Depois de estabelecer uma política, analise sua cobertura anualmente ou antes, se houver uma alteração significativa em sua empresa.
Se os custos do seguro forem maiores do que o esperado, você pode adotar uma abordagem proativa para gerenciar seus riscos. Você pode treinar seus funcionários em práticas de segurança, por exemplo, para ajudar a minimizar as reclamações de indenização e danos aos clientes. Você pode instalar um sistema de segurança ou contratar um guarda de segurança. Se houver algum risco estrutural nas suas instalações, você deve repará-los imediatamente. Quando chegar a hora de renovar sua política, informe sua seguradora das medidas que você tomou para melhorar sua segurança. Eles podem estar dispostos a dar-lhe um desconto.
