Se você administra um negócio, há chances de que haja alguns meses em que você estará cheio de dinheiro e outros meses quando o dinheiro estiver apertado. Este fluxo e refluxo de dinheiro pode arruinar o seu negócio se você não tiver acesso a um pool de dinheiro para ajudá-lo a sobreviver durante os meses mais enxutos. Uma facilidade de crédito é projetada para garantir que você tenha acesso a dinheiro em todos os momentos. Para muitas empresas, é a ferramenta que mantém as luzes acesas quando o dinheiro está temporariamente baixo.
Dicas
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Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo bancário que você pode sacar em incrementos, como e quando precisar do crédito. Isso garante que a empresa tenha acesso a dinheiro em todos os momentos.
O que é uma facilidade de crédito?
Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo dado ao seu negócio por um banco, que fornece capital que você pode sacar a qualquer momento que precisar. Imagine-a como a versão adulta de um mealheiro - basta retirar a quantia exata que você precisa quando há algo que você quer comprar. O ponto importante sobre uma facilidade de crédito é que você não precisa usar todo o crédito disponibilizado com ela. Em vez disso, basta usar o valor que você precisa no momento e voltar para o pool de empréstimo quando precisar de mais capital.
Como funciona uma facilidade de crédito?
A maneira mais fácil de aprender como funciona uma instalação de crédito é através de um exemplo. Presentes horríveis é uma loja de brincadeiras. Como a maioria das lojas de nicho neste setor, ela produz cerca de 70% de suas vendas durante o Halloween e as festas de final de ano. A empresa tende a ser apertada em dinheiro nos meses de verão, quando as vendas são mais baixas, embora o aluguel ainda tenha que ser pago! Essa variabilidade de fluxo de caixa poderia forçar a Gruesome Gifts a demitir funcionários ou fechar as portas se não tivesse acesso a uma linha de crédito.
Felizmente, Gruesome Gifts tem uma facilidade de US $ 500.000 do banco. Isso permite que ele empreste até US $ 500.000 quando quiser; embora não de uma só vez. Em vez disso, Gruesome Gifts vai atrair o que for necessário para obter em julho e agosto e, em seguida, pagar esse dinheiro em dezembro, quando as caixas registradoras estão transbordando.
Qual é a diferença entre uma facilidade de crédito e um empréstimo?
Quando você negocia um empréstimo bancário, você concorda em pedir uma quantia fixa de dinheiro por um período fixo de, digamos, cinco ou dez anos. Quando o empréstimo é fechado, o montante total do empréstimo vai diretamente para sua conta bancária. Não importa se você usa todo o dinheiro: você ainda tem que pagar o valor total de volta com juros na taxa acordada.
Uma linha de crédito abre uma linha de financiamento entre o cliente e o credor. Com esse tipo de financiamento, o banco concorda em disponibilizar uma quantia em dinheiro, digamos, US $ 50.000, que você pode usar sempre que quiser. Não há transferências de dinheiro quando você fecha a linha de crédito. Em vez disso, você compra o dinheiro sempre que precisar. Por exemplo, você pode retirar US $ 10.000 para consertar um veículo em fevereiro e, em seguida, retirar US $ 5.000 para resolver um problema de fluxo de caixa emergencial em junho. Os $ 30.000 restantes ficam no banco até que você precise.
Qual é o negócio com as taxas de juros?
Outra diferença que vale a pena enfatizar é que você só paga juros sobre o valor que você sacar, ao invés de todo o crédito que você recebeu. Assim, no exemplo acima, você pagaria apenas juros de US $ 20.000 que você retirou, não no total de US $ 50.000, quando chegar a hora de pagar o dinheiro. O juro começa a acumular-se a partir do dia em que você empresta o dinheiro, então você estaria pagando juros sobre a primeira retirada de US $ 10.000 por um período maior do que para os US $ 5.000 de emergência que você retirou mais tarde.
As taxas de juros variam muito e dependem da faixa usual de fatores, como a credibilidade da empresa e o perfil de risco. No geral, você deve pagar uma taxa mais alta do que seria para um empréstimo bancário regular. Dito isto, uma vez que você só está retirando quantias essenciais por alguns meses ou semanas, o custo do empréstimo poderia ser mais barato em termos reais.
Quais são os termos de uma facilidade de crédito?
A maioria das linhas de crédito é executada por um período fixo de, digamos, seis meses ou dois anos, após o qual você pode decidir se deseja renová-la. Os termos variam, mas há sempre um limite máximo de instalações e termos de pagamento que especificam quando você precisa fazer reembolsos pelo dinheiro que sacou. Você pode ter que pagar uma taxa de compromisso inicial pelo direito de acessar a instalação e, é claro, há uma taxa mensal de juros sobre o dinheiro que você recebe a qualquer momento.
O contrato de financiamento detalha as responsabilidades do mutuário, especifica a data em que o empréstimo amadurece, bem como a taxa de juros, a data de amortização, as multas padrão e quaisquer outros termos e condições.
Como as linhas de crédito são destinadas a necessidades temporárias de fluxo de caixa, geralmente não é possível emprestar tanto quanto possível com um empréstimo bancário regular. Portanto, você deve confiar apenas nele como um tipo de substituto de saque a descoberto para cobrir suas despesas operacionais quando as reservas de caixa forem baixas. Ninguém compra imóveis com uma linha de crédito porque eles não conseguiriam um limite de crédito alto o suficiente e as taxas seriam punitivas!
Por que as empresas usam facilidades de crédito?
Imagine que seu principal cliente está atrasado no pagamento de sua fatura e você estava contando com esse dinheiro para pagar suas despesas de aluguel ou folha de pagamento. Agora imagine que uma peça-chave de uma máquina quebra e você precisa consertá-la rapidamente antes que a produção pare. Uma linha de crédito oferece uma solução instantânea para esses e outros contratempos que uma empresa pode enfrentar em relação a seu fluxo de caixa e despesas. De muitas maneiras, ele atua como um back up de receita ou apólice de seguro financeiro para os negócios.
De todos os tipos de facilidades bancárias, uma facilidade de crédito é talvez a mais flexível. As empresas em crescimento acham especialmente útil poder entrar e sair de um pote de cheque especial sempre que precisar de algum suporte adicional. E a captação de fundos é a maneira mais rápida de acessar capital, além de acessar sua própria conta bancária. Como você não está sendo forçado a pedir uma quantia predeterminada, há muito menos risco de tomar empréstimos excessivos e pagar juros ou penalidades de pagamento antecipado sobre o dinheiro que você não precisava.
Além disso, as linhas de crédito geralmente não exigem avaliações de garantias ou de negócios. O banco o encaminhará por meio de um processo de inscrição e você provavelmente precisará fornecer algumas informações financeiras e projeções de receita anual. Mas uma vez que a linha de crédito esteja configurada, você pode pedir emprestada dela repetidamente, desde que seu saldo pendente permita.
