Obter uma excelente pontuação de crédito para você ou sua empresa pode ser frustrante quando você está apenas começando. Primeiro, você descobre que precisa ter um histórico de usar o crédito com responsabilidade para obter uma boa pontuação. Você deseja construir esse histórico com empréstimos ou cartões de crédito, mas pode ser negado porque você não tem um histórico.
A mesma coisa pode acontecer se você teve problemas financeiros que danificaram seu crédito, e agora você está pronto para começar a reconstruir. Pode parecer que todo mundo quer alguém com grande crédito, mas ninguém está disposto a lhe dar uma chance de ser ótimo. Empréstimos iniciais podem quebrar esse ciclo e levar você a um excelente crédito.
Dicas
-
Credores projetam empréstimos iniciais para empresas e pessoas que não têm histórico de crédito e querem ganhar altas pontuações de crédito.
O que é um empréstimo inicial?
Um empréstimo inicial pode ter muitos componentes estruturais diferentes. Os diferentes termos podem afetar a probabilidade de aprovação, a quantidade de juros que você paga e o benefício da sua pontuação de crédito. No entanto, todos eles têm o mesmo objetivo: provar sua credibilidade através de pagamentos consistentes. Muitos desses produtos funcionam da mesma maneira, seja para o seu negócio ou para você mesmo.
Um empréstimo garantido é uma ferramenta financeira menos conhecida que pode ajudar mutuários de todos os tipos. Estes empréstimos funcionam muito como contas de poupança, mas eles se reportam a agências de crédito. Se você quiser economizar dinheiro para uma grande compra e ganhar crédito enquanto estiver fazendo isso, essa é uma excelente opção.
Primeiro, você solicita o empréstimo com especificações sobre quanto precisa e por quanto tempo deseja fazer pagamentos. Seja realista sobre quanto tempo levará para pagar seus empréstimos, considerando seu orçamento mensal e meta abrangente. Seu credor então dirá quanto você deve pagar por mês.
Ao contrário da maioria das linhas de crédito, você não receberá seus fundos imediatamente. Em vez disso, você faz pagamentos mensais consistentes com base no seu contrato com o seu credor. À medida que você faz pagamentos, o credor informa seu saldo de redução e cronograma de pagamento para as agências de crédito.
Quando o prazo acabar, você paga o empréstimo e receberá seus fundos. Sua pontuação de crédito em breve refletirá o fato de que você pegou um empréstimo, fez pagamentos em dia e pagou sua dívida. Embora você possa se sentir tentado a pagar a quantia inteira mais cedo, lembre-se de que os pagamentos mensais fazem toda a diferença em sua pontuação.
Uma vez que os fundos de empréstimo garantem o empréstimo em si, há pouco risco para o credor, o que lhe dá uma chance maior de aprovação. Quanto menos você pedir emprestado, mais chances você tem, e não precisa pedir muito emprestado. Você pode obter um empréstimo inicial de apenas US $ 500 e pagá-lo ao longo de um ano.
Um empréstimo inicial também pode ser um empréstimo garantido padrão. Com essa opção, você paga o valor do empréstimo antecipadamente, em vez de pagamentos mensais. O credor coloca esses fundos em uma conta de poupança congelada e recolhe os juros sobre ele. Esse método também é relatado para agências de crédito e apresenta baixo risco para os credores.
Se você precisar de dinheiro para uma despesa pessoal ou comercial agora, você pode encontrar construtores de crédito não garantidos. Em muitos casos, você pode obter os fundos no mesmo dia em que for aprovado. Alguns desses empréstimos têm requisitos mais rigorosos para aprovação. No entanto, existem algumas opções para aqueles que precisam construir ou reparar suas pontuações de crédito.
O World Finance é um credor popular que fornece esses fundos. Embora os requisitos exatos de empréstimos da World Finance variem com base em muitos fatores, a empresa atende a pessoas com pouco ou nenhum crédito. Os candidatos nem precisam de contas bancárias.
Você também pode aproveitar o serviço de imposto financeiro mundial para obter um empréstimo antecipado de reembolso. A empresa assegura esses empréstimos com base em sua restituição de imposto estimada. Em vez de esperar que o governo envie um cheque, você sai do escritório com o dinheiro e paga à empresa quando recebe o cheque de reembolso.
Embora existam várias opções excelentes de empréstimo inicial, há uma que você deve abordar com cautela: empréstimos do dia de pagamento. Estes credores prometem dar-lhe dinheiro hoje e permitem que você pague após o seu dia de pagamento, daí o nome. As pessoas costumam emprestar algumas centenas de dólares com a intenção de fechar a conta em apenas algumas semanas.
Os baixos requisitos de crédito e o acesso rápido a dinheiro podem fazer com que esses empréstimos pareçam atraentes. No entanto, esses credores cobram taxas de juros incrivelmente altas. Payday empréstimos de credores de tijolo e argamassa custam uma média de US $ 15 para cada US $ 100 você pede, o que se traduz em uma TAEG de 391 por cento para um empréstimo de duas semanas. Empréstimos do payday on-line normalmente custam US $ 23,53 para cada US $ 100 emprestados. Dependendo do prazo do empréstimo, isso poderia se traduzir em uma incrível taxa de juros de 613%.
Se você não pode pagar um empréstimo do payday na hora, você recebe uma taxa de financiamento. A maioria dos tomadores acaba gastando mais de US $ 500 apenas em taxas de financiamento para o mesmo empréstimo. Claro, essas taxas levam a um ciclo vicioso de não ser capaz de pagar, o que prejudica a sua pontuação de crédito.
Por que sua empresa precisaria de um empréstimo para iniciantes?
Enquanto a maioria dos adultos sabe que eles precisam cuidar de sua pontuação de crédito para alcançar o sucesso financeiro, menos pessoas entendem o crédito comercial. Assim como as agências lhe atribuem uma classificação com base no seu histórico de empréstimos, elas fazem isso com o seu negócio.
Quando você inicia um negócio, é como um bebê novinho em folha sem histórico de crédito. Assim, os fornecedores podem querer que você pague antecipadamente por tudo, em vez de abrir uma linha de crédito. Além disso, ter crédito pessoal e comercial separado pode proteger seus ativos pessoais. Se você comprar itens de negócios em crédito pessoal e não puder pagar a dívida, o credor poderá vir atrás de seu dinheiro e pertences privados, em vez do seu negócio.
Empréstimos de negócios e cartões de crédito podem ajudá-lo a evitar esse destino. No entanto, obter esses produtos quando você não tem histórico de crédito com o seu negócio é difícil. Muitos desses empréstimos terão altas taxas de juros, pelo menos até que você aumente a pontuação de crédito da empresa.
Como com pontuações pessoais, empréstimos iniciais podem ajudá-lo a começar a construir sua pontuação de crédito de negócios ou podem ajudar a repará-lo depois de um tempo difícil. Estes empréstimos vêm em todas as mesmas variedades que os empréstimos pessoais.
Qual é o melhor cartão de crédito inicial para um negócio?
Se sua empresa não tem histórico de crédito, mostra uma pontuação de crédito inferior a uma excelente ou não está no ramo há muito tempo, você pode ter problemas para obter alguns cartões de crédito comercial. No entanto, alguns cartões permitem que você mostre sua pontuação de crédito pessoal como prova de sua credibilidade.
Abrir o cartão certo e usá-lo com responsabilidade pode ajudá-lo a aumentar a pontuação da sua empresa. Com o tempo, você pode obter acesso a cartões com melhores benefícios, como ótimos pontos de milhagem ou sistemas de reembolso. Embora não exista um cartão de crédito empresarial único que seja perfeito para todas as empresas, você pode procurar alguns fatores-chave para escolher o caminho certo para você.
Primeiro, certifique-se de que sua pontuação de crédito pessoal é alta o suficiente para se qualificar. Não escolha uma opção simplesmente porque ela tem as melhores ofertas. Candidatar-se a um cartão e ser rejeitado pode prejudicar sua pontuação.
Por exemplo, o cartão de crédito Chase Ink Business Preferred℠ oferece dezenas de milhares de pontos de bônus quando você se inscreve, três pontos por dólar em viagens e um ponto por dólar em todo o resto. Se você viaja muito a negócios, isso pode parecer perfeito.
No entanto, Chase geralmente só aceita candidatos com pontuação de crédito de pelo menos 690. Se a sua pontuação pessoal é certa nessa linha ou menor, pode não valer a pena o risco de rejeição. Por outro lado, o Spark® Classic da Capital One® aceita candidatos com notas pessoais de 630 a 689.
Em seguida, considere as taxas anuais. Muitos cartões cobram uma taxa a cada ano apenas para manter a conta aberta. No entanto, alguns renunciam a essa taxa no primeiro ano, e outros a eliminam completamente. Escolha um cartão com uma taxa anual que você se sinta à vontade para pagar por vários anos. Continuando com o mesmo cartão de crédito por um longo tempo ajuda a sua pontuação de crédito.
Finalmente, você deve sempre pensar em APR, ou taxas de juros, antes de escolher um cartão de crédito empresarial. Alguns cartões, como o American Express Blue Business® Plus, dão a você zero por cento de ABR por 15 meses. Esta oferta é perfeita se você souber que precisará carregar uma balança por tanto tempo. Outros cartões podem não ter tais ofertas, mas cobram taxas mais baixas após o período introdutório. Naturalmente, se você pagar seu saldo antes do final de cada ciclo de faturamento, o APR não entrará em vigor.
Como posso construir rápido o crédito?
Se você tem que se endividar para fazer seu negócio funcionar ou sair de uma fase difícil, esses empréstimos podem ajudar. No entanto, pagando a dívida e vendo os resultados em seu relatório de crédito do negócio pode levar muito tempo. Felizmente, você pode tomar várias outras medidas para proteger seus ativos e melhorar sua pontuação de crédito.
Primeiro, certifique-se de incorporar como uma LLC e obter um número de identificação do empregador. Em seguida, você pode abrir uma conta bancária no nome da sua empresa. Finalmente, certifique-se de que as agências de informação de crédito conhecem o seu negócio.
Você pode abrir um arquivo na Experian, Equifax e TransUnion. Embora essas agências tenham que fornecer acesso ao seu relatório de crédito pessoal uma vez por ano, elas não precisam conceder esse acesso ao seu negócio. Dun & Bradstreet emitem identificações para empresas chamadas números "D-U-N-S". Se você solicitar um desses, muitos departamentos podem usá-lo para tomar decisões de crédito sobre sua empresa.
Você pode concluir todas essas etapas em um a dois meses, se quiser obter crédito rapidamente. Para continuar o impulso, faça um empréstimo garantido de seis meses para o seu negócio e faça pagamentos pontuais. Você também pode perguntar aos fornecedores se eles relatam pagamentos para as agências de relatórios de crédito. Nesse caso, você pode solicitar uma linha de crédito com cada fornecedor e pagar novos saldos em um mês ou dois. Você pode ver os efeitos dessas transações logo após o fornecedor relatar seus pagamentos. No entanto, você deve monitorar com cuidado a pontuação de crédito da sua empresa se seguir esse caminho. Os fornecedores podem esquecer ou até mesmo relatar informações incorretas. Se isso acontecer, ele será refletido no seu relatório de crédito e você poderá contestá-lo com o bureau.
Se a sua pontuação de crédito pessoal estiver atrapalhando, primeiro analise o relatório completo de cada agência. Um em cada quatro consumidores tem pelo menos um erro nos seus relatórios de crédito. Se houver qualquer imprecisão, disputa a reivindicação com a agência. Você deve começar arquivando uma carta com o bureau. Você também pode entrar em contato com a organização que forneceu as informações ao departamento. Pode levar cerca de 35 dias para o departamento concluir a investigação de sua reivindicação. Se esse tempo passar e você não tiver ouvido nada, faça o acompanhamento.
