Financiar uma educação universitária é assustador para muitas pessoas.O custo da mensalidade está aumentando constantemente, sem sinais de desaceleração. Uma das melhores maneiras de pagar por um ensino superior é através de empréstimos estudantis federais oferecidos pelo Departamento de Educação dos EUA. Estes são empréstimos a juros baixos que estão disponíveis para estudantes elegíveis, e são subsidiados ou não subsidiados pelo governo. Cada tipo de empréstimo tem requisitos diferentes para obter e termos diferentes para pagá-lo.
O que é um empréstimo subsidiado versus um empréstimo não subsidiado?
Empréstimos subvencionados e não subsidiados ajudam os estudantes a pagar por faculdade ou comércio ou escola técnica. Os alunos devem estar matriculados, pelo menos, em meio período na escola que participa do Programa de Empréstimo Direto do Departamento de Educação dos EUA e um que leva a um diploma ou certificado de terminal. Os empréstimos são usados para cobrir o custo da mensalidade, moradia e outros materiais necessários, como livros. Existem várias diferenças entre um empréstimo subsidiado e um empréstimo não subsidiado.
Empréstimo subsidiado. Um empréstimo subsidiado está disponível apenas para estudantes de graduação que tenham uma necessidade financeira. A necessidade financeira é determinada por quanto custa para freqüentar a escola menos o custo que você pode cobrir usando outras fontes, como bolsas de estudos ou fundos pessoais. O escritório de ajuda financeira da escola determina quanto um aluno pode pedir emprestado usando esses fatores.
Com um empréstimo subsidiado, o Departamento de Educação paga juros enquanto o aluno está na escola pelo menos a meio tempo, durante os primeiros seis meses depois de deixar a escola e durante qualquer adiamento dos pagamentos do empréstimo.
Empréstimo não subsidiado. Um empréstimo não subsidiado está disponível para todos os estudantes de graduação e pós-graduação, independentemente de necessidade financeira. O quanto um aluno pode pedir emprestado é determinado pelo escritório de ajuda financeira da escola e é baseado no custo do atendimento e outras fontes de pagamento.
Ao contrário de um empréstimo subsidiado, os estudantes devem sempre pagar juros sobre um empréstimo não subsidiado. Os estudantes que optarem por não pagar juros enquanto estiverem na escola ou durante outros períodos terão os interessados adicionados ao montante principal de seu empréstimo. Isso pode resultar em pagamentos mais altos no longo prazo, uma vez que o valor do empréstimo básico aumenta.
Por que você precisa de um empréstimo subsidiado
Se os custos associados ao ensino superior são mais do que você imagina, você quer explorar um empréstimo federal. Empréstimos federais são geralmente de menor interesse do que empréstimos privados, com um cronograma de recompensa mais generoso. Em certos casos, como trabalhar no setor de serviços públicos após a formatura, você pode até obter um empréstimo federal perdoado.
Um empréstimo subsidiado é o mais desejável dos empréstimos do governo, devido ao seu adiamento de juros. Quando você está na escola e para os seis meses após a formatura, o interesse não incide sobre o seu empréstimo. Isso mantém o saldo principal mais baixo e resulta em menos a ser pago ao longo da vida do empréstimo do que aquele em que os juros constantemente acumulam.
Tenha em mente que existem limites anuais e vitalícios para o número de empréstimos subsidiados que você pode receber. A partir de 2018, esse limite variou de US $ 3.500 a US $ 5.000 por ano, com um limite vitalício de US $ 23.000 em empréstimos subsidiados por pessoa. Se qualquer ajuda financeira for necessária sobre este montante, empréstimos não subsidiados, subvenções e bolsas de estudo podem estar disponíveis.
Pagando um empréstimo subsidiado
Como acontece com qualquer empréstimo, um empréstimo subsidiado precisa ser pago. Neste caso, para o governo. Você tem seis meses a partir do momento em que se forma, sai da escola ou cai abaixo da meia-hora para começar o reembolso. Os pagamentos de empréstimos são devidos mensalmente, e você normalmente tem de 10 a 25 anos para pagar seu empréstimo. O valor do seu pagamento mensal depende de quanto você retirou, da taxa de juros e do plano de pagamento em que você está.
O Departamento de Educação dos EUA oferece os seguintes planos para pagamento de um empréstimo subsidiado:
- Plano de reembolso padrão. Os pagamentos são fixos a cada mês para que você pague seu empréstimo em 10 anos.
- Plano de Reembolso Graduado. Os pagamentos começam baixos e aumentam a cada poucos anos, com o objetivo de pagar seu empréstimo com 10 anos.
- Plano de reembolso prolongado. Os pagamentos são fixos ou graduados para permitir que você pague seu empréstimo em 25 anos. Isso está disponível para mutuários de empréstimos diretos com mais de US $ 30.000 em empréstimos diretos pendentes, incluindo empréstimos subsidiados.
- Revisado pagar como você ganha plano de reembolso (REPAYE). Os pagamentos mensais são baseados na renda familiar e são definidos como 10% da renda discricionária. Este plano permite que um empréstimo seja perdoado após 20 ou 25 anos, dependendo se o empréstimo foi para estudo de graduação ou pós-graduação.
- Pague como você ganha o plano de reembolso. Este é o mesmo conceito do REPAYE, exceto que você nunca pagará mais do que teria sob o Plano de Reembolso de 10 anos e qualquer saldo devedor será perdoado após 20 anos para qualquer tipo de Empréstimo Direto.
- Plano de amortização baseado no rendimento. Os pagamentos são 10 ou 15 por cento do seu rendimento discricionário, dependendo de quando o primeiro empréstimo foi recebido. Este plano permite que um empréstimo seja perdoado após 20 ou 25 anos, dependendo também de quando você recebeu seu primeiro empréstimo.
- Plano de Reembolso de Contingente de Renda. Este plano permite que você faça um pagamento mensal que seja 20 por cento de sua renda discricionária ou um valor fixo para pagar seu empréstimo em 12 anos, o que for menor. O saldo devedor deste empréstimo é perdoado após 25 anos.
- Plano de amortização sensível ao rendimento. Este plano permite pagamentos mensais com base em sua renda anual, com o objetivo de pagar seu empréstimo em 15 anos.
Embora o pensamento de ter seu empréstimo perdoado depois de um certo período de tempo seja atraente, você pode ser obrigado a pagar imposto de renda sobre o valor perdoado.
