As recentes crises nos mercados financeiros e a avalanche de novas regulamentações governamentais têm confundido as linhas entre os diferentes tipos de bancos comerciais. Muitos deles oferecem agora os mesmos serviços, mas tentam se diferenciar concentrando-se em tipos específicos de clientes.
Dicas
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O sistema bancário consiste em bancos comerciais, cooperativas de crédito e cooperativas, bancos agrícolas e associações de poupança e empréstimo.
Tipos de Bancos Comerciais
Bancos comerciaisOs bancos comerciais são as lojas de departamento para serviços financeiros. São empresas cujo principal objetivo é obter lucro. Os bancos comerciais aceitam depósitos e concedem empréstimos. Eles lucram com o spread da taxa de juros entre o valor pago pelos depósitos e a taxa cobrada pelos empréstimos. Os bancos também ganham receitas com taxas de manutenção em contas e cheques especiais. Alguns bancos comerciais concentram-se em clientes de varejo, enquanto outros se concentram em atrair clientes de negócios. A Federal Deposit Insurance Corporation assegura depósitos em bancos comerciais de até US $ 250.000 por conta.
Cooperativas de crédito e cooperativasAs cooperativas de crédito são instituições financeiras organizadas para atender um grupo de pessoas com interesse comum. Eles não estão abertos ao público em geral. Exemplos desses grupos são pessoas que trabalham para o mesmo empregador, membros de um sindicato e ex-alunos da mesma faculdade. As cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos de propriedade de seus membros. Eles oferecem contas de poupança, contas do mercado monetário, depósitos a prazo e recursos de registro de cheques. As cooperativas de crédito se concentram em suas comunidades fazendo empréstimos para habitação e empréstimos comerciais e emitindo cartões de crédito para residentes e empresas locais. A maioria das cooperativas de crédito tem uma carta estadual ou federal e são seguradas pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito. O NCUA garante depósitos de até US $ 250.000 por conta.
Bancos Agrícolas: Os bancos agrícolas oferecem a maioria dos serviços disponíveis de um banco comercial, mas se concentram em fazer empréstimos aos agricultores. O financiamento para uma fazenda requer um conhecimento mais especializado das estações de cultivo, preços das commodities, custo de fertilizantes e outras despesas exclusivas da agricultura. O Congresso criou a Federal Agricultural Mortgage Corporation em 1987 para criar um mercado secundário para os credores que fazem empréstimos aos agricultores. O objetivo é disponibilizar fundos para empréstimos agrícolas a taxas menores do que as normalmente disponíveis no mercado comercial.
Associações de poupança e empréstimo: As associações de poupança e empréstimo são bancos especializados em empréstimos para propriedades residenciais e casas unifamiliares. A propriedade desses bancos pode ser de acionistas detentores de ações ou dos depositantes e tomadores do banco, conhecida como propriedade "mútua". Inicialmente, os S & L ofereciam apenas contas de poupança e depósitos a prazo. No entanto, nos últimos anos, eles começaram a oferecer contas correntes e fazer empréstimos comerciais e pessoais, além de hipotecas residenciais. As contas de poupança são seguradas pelo Fundo de Seguro da Associação de Poupança. Os S & Ls podem receber seus estatutos do Controlador da Moeda ou de um regulador do governo estadual.
Funções dos Bancos Comerciais em Nossa Economia
O Federal Reserve Bank usa o sistema bancário comercial para efetuar mudanças na economia. Se o Fed quiser estimular a economia, poderá reduzir a taxa de reserva federal de curto prazo, tornando mais barato para os bancos comerciais pedir dinheiro emprestado ao Fed. Como resultado, os bancos comerciais podem oferecer taxas mais baixas a seus clientes, que agora têm mais probabilidade de contrair empréstimos e expandir seus negócios.
Por outro lado, se o Fed acredita que a economia está crescendo muito rápido e a inflação está subindo, pode elevar as taxas de curto prazo para desestimular os empréstimos e desacelerar a economia.
As quatro funções de agência dos bancos
As quatro funções de agência dos bancos incluem aceitar depósitos, fazer empréstimos e adiantamentos, negociar e liquidar cheques e negociar em moedas estrangeiras. Alguns preferem cultivar clientes de varejo, enquanto outros se concentram em trabalhar com empresas. As cooperativas de crédito oferecem os mesmos serviços que os bancos comerciais, mas todos os seus clientes têm uma conexão comum. A agricultura é uma grande parte da nossa economia e requer bancos com conhecimento especializado em agricultura.
