O setor bancário é altamente competitivo e altamente regulamentado, o que exige altos custos iniciais em relação a outros negócios orientados a serviços. Como é o caso de qualquer novo negócio, não é aconselhável criar um novo banco, também conhecido como banco de novo, sem ter identificado uma lacuna genuína no mercado que criará demanda. Os pequenos bancos normalmente não se beneficiam das grandes campanhas de marketing associadas aos maiores megabancos e devem competir com base na atratividade dos empréstimos e investimentos que oferecem.
Criando Capital
Os bancos privados levantam capital através de uma oferta de ações privadas a indivíduos credenciados que atendem a requisitos financeiros onerosos relacionados ao seu patrimônio líquido e renda anual. Embora as ações de bancos privados não sejam negociadas publicamente, geralmente há um mercado secundário saudável, facilitado por bancos de investimento especializados em ações de pequenos bancos e até mesmo novos fundos de hedge que investem em novos bancos. Os bancos tendem a obter altos retornos em ativos e patrimônio e, em geral, são administrados de maneira conservadora por executivos com fortes laços com a comunidade empresarial. Um pequeno número de investidores não credenciados, geralmente pessoas com relações pessoais com insiders, também podem participar da oferta de ações.
Corporação Federal Asseguradora de Depósitos
A filiação da Federal Deposit Insurance Corporation deve ser obtida por todos os bancos comerciais, e todos os requisitos do FDIC devem ser atendidos antes que o novo banco inicie suas operações. O banco deve preencher e enviar o Contrato de Intervenção e o Pedido de Seguro de Depósito Federal, que serão compartilhados pelo FDIC com todos os órgãos reguladores relevantes. Juntamente com o aplicativo, o banco solicitante deve apresentar uma declaração de missão, um plano de negócios contendo três anos de demonstrações financeiras projetadas e descrições de políticas para empréstimos, investimentos e outras operações bancárias. O cumprimento desses requisitos pode levar centenas de horas e, muitas vezes, requer consultores financeiros envolventes com experiência bancária de novo.
Obtenção de Carta Bancária
Os bancos comerciais com uma carta nacional são supervisionados pelo Gabinete do Controlador da Moeda, enquanto os bancos com estatutos são supervisionados por sua comissão bancária estadual. Os bancos de poupança são regulados primariamente pelo Office of Thrift Supervisions, todos baseados na Carta Interagencial e na Solicitação de Seguro de Depósito Federal para aprovação inicial do afretamento. Ao decidir que tipo de carta é apropriado para o novo banco, há uma seção no aplicativo onde você pode indicar sua decisão.
Os reguladores recomendam que enquanto o aplicativo estiver sendo processado pelas várias agências, os executivos do banco estabelecem canais de comunicação dentro das agências e obtêm instruções específicas relacionadas às propostas de fretamento. As agências reguladoras estão particularmente preocupadas com os fatores gerenciais do banco aplicador, fatores financeiros, adequação de capital e conveniência e necessidade. Como condição de associação com o Federal Reserve, os novos bancos devem comprar ações no Federal Reserve Bank de seu distrito, totalizando 6% do capital e do superávit do banco. A ação gera dividendos anuais e permite alguns direitos de voto relacionados à eleição de certos diretores do Banco da Reserva Federal dos EUA.
Gestão Bancária
A administração do banco começa com o Conselho de Administração, que nomeia a gerência executiva do banco e supervisiona a função de conformidade regulatória. Isso exige o monitoramento dos níveis de adequação de capital e a garantia de que o banco não se desvie do plano de negócios aprovado pelo FDIC. Se os diretores do banco quiserem fazer alterações na estrutura de financiamento do banco ou expandir as atividades de empréstimo, a aprovação prévia deve ser obtida do FDIC. Os reguladores normalmente exigem que os bancos de novo excedam os requisitos de capital, entendendo que, em geral, leva cerca de três anos para que os novos bancos atinjam a lucratividade. Enquanto isso, suas exigências de capital também dependem de sua localização, perspectivas de crescimento e perfil de risco, e todas as quais o banco deve demonstrar estão sendo ativamente gerenciadas.
