Um despedimento de trabalho ou período de doença pode facilmente deixar uma pessoa com uma contagem de crédito ruim. Muitas pessoas não têm certeza do que é considerado uma classificação de crédito ruim ou quais medidas devem ser tomadas para aumentar o bom desempenho. Não pode ser feito da noite para o dia, mas a boa notícia é que qualquer pontuação de crédito pode ser transformada em uma boa com paciência e trabalho árduo. Comece por entender quais elementos compõem uma pontuação de crédito e como abordar cada um para melhorar uma contagem de crédito ruim.
Tipos
Existem vários sistemas de pontuação de crédito, mas o que é familiar para a maioria das pessoas é a classificação FICO (abreviação de Fair, Isaacs, & Co., a empresa que comercializa o sistema de pontuação). O sistema FICO é usado por todas as agências de relatórios de crédito “Big Three” (Equifax, Experian e TransUnion) e é praticamente o sistema padrão nos Estados Unidos. O intervalo de pontuação é de 300 a 850 (um resultado perfeito). Embora você não é capaz de obter sua pontuação de crédito gratuitamente uma vez por ano, como você pode seu histórico de crédito, você pode obtê-lo por uma pequena taxa dessas empresas.
Função
O que é considerado uma contagem de crédito ruim depende do tipo de crédito desejado e do credor. Para hipotecas residenciais, os principais credores, como Freddie Mac e Fannie Mae, usam uma classificação em duas etapas. Uma pontuação de 640 é melhor, mas 620 é aceitável, embora a taxa de juros da hipoteca seja maior. Qualquer coisa abaixo de 620 é considerada "subprime". A Federal Housing Authority (FHA) assegura empréstimos para pessoas com renda limitada ou teve problemas de crédito no passado. Ao mesmo tempo, a FHA não usou a pontuação FICO, mas adotou um padrão de 580 em 2008 como parte de uma atualização de seus procedimentos de avaliação de crédito (consulte o site da FHA para obter detalhes sobre as mudanças).
Características
Para outros tipos de crédito, como empréstimos de carro e cartões de crédito, uma pontuação FICO abaixo de 620 é considerada ruim, ou pelo menos subprime. Nem todos os credores emprestarão dinheiro para aqueles com baixa pontuação de crédito. Isso não descarta obter crédito. Na verdade, é sempre possível obter algum tipo de crédito. Quando os credores consideram a concessão de empréstimos a alguém com uma classificação de crédito ruim, eles analisam cuidadosamente o histórico de crédito da pessoa e avaliam o risco de emprestar dinheiro a ela. As taxas de juros refletirão isso, então quanto menor a pontuação, maiores as taxas de juros. Em casos extremos, uma pessoa pode obter um cartão de crédito garantido (aquele em que deposita dinheiro suficiente para garantir que o credor receberá seu dinheiro). Estes são cartões de taxa de juros muito altos, mas fornecem aos indivíduos um lugar para começar a reconstruir o crédito, demonstrando que eles farão pagamentos regulares.
Considerações
Prevenir (ou melhorar) uma contagem de crédito ruim depende da construção de um perfil de crédito que satisfaça os critérios usados para calcular a pontuação FICO. O número um na lista é fazer pagamentos no prazo. Você deve estar especialmente atento para não permitir que nenhum pagamento seja atrasado em 30 ou mais dias. A quantidade e o tipo de departamento que você deve também é importante. Se você já está sobrecarregado com dívidas, nenhum credor vai querer lhe emprestar mais. A dívida não garantida, com juros altos, como cartões de crédito, é prejudicial se você a deve muito. Comece a reduzir sua dívida pagando os cartões de crédito com juros altos. Você também pode melhorar sua pontuação de crédito, pedindo aos credores para reduzir os limites de cartão de crédito como você pagá-los. Isso ajuda, porque você tem menos crédito na ponta dos dedos que você pode usar. Por fim, evite solicitar novas contas de crédito ou fechar contas antigas com frequência. Fazer isso ocasionalmente é apropriado, mas os credores veem constantemente abrir ou fechar contas como uma indicação de má gestão financeira.
Prevenção / Solução
Existem alguns recursos específicos para evitar uma má pontuação de crédito. Não padrão em um empréstimo de estudante (isso nunca sairá do seu histórico de crédito). Evite um encerramento ou privilégios fiscais se for possível. Não ignore os esforços de coleta. Se um credor o levar a tribunal, isso prejudicará seriamente o seu crédito. Considere um empréstimo de consolidação da dívida. É uma maneira divina de reduzir seus pagamentos mensais e, possivelmente, as taxas de juros também. Finalmente, se você tiver problemas, a primeira coisa que você deve fazer é conversar com seus credores. A maioria trabalhará com você e até mesmo fará acordos especiais de pagamento. Além disso, muitos não relatam isso às empresas de relatórios de crédito se você demonstrar boa-fé cumprindo todos os contratos que fizer.
