Mais de 25% das empresas pesquisadas pela Associação Nacional de Pequenas Empresas não puderam receber o financiamento de que precisavam. O financiamento é fundamental para iniciar ou expandir seus negócios. Um dos obstáculos para muitos proprietários de pequenas empresas é ter crédito comercial pobre ou limitado. De acordo com outra pesquisa da NSBA, 20% dos empréstimos para pequenas empresas foram negados devido ao crédito comercial.
É importante estabelecer um crédito comercial. Muitos proprietários de pequenas empresas vêm com seus fundos pessoais e de negócios, mas isso pode levar a complicações no tempo do imposto e no caso de uma ação judicial. Um curso melhor é estabelecer um bom crédito comercial. Para descobrir onde você está em termos de seu crédito comercial, você deve obter um relatório de crédito comercial.
Dicas
-
Um relatório de crédito comercial mostra o histórico de crédito de sua empresa, incluindo seu histórico de pagamento e se você tem alguma falência ou conta em cobranças.
O que é crédito comercial?
O crédito comercial, por vezes referido como crédito comercial, é um crédito associado à sua empresa ou negócio. Para obter crédito comercial, sua empresa precisa ser registrada e estruturada como uma corporação ou uma empresa de responsabilidade limitada. À medida que você começa a estabelecer e usar o crédito comercial, você terá uma pontuação de crédito e um relatório de crédito, assim como faz com o crédito pessoal.
O que é uma boa pontuação de crédito comercial? Ao contrário das pontuações de crédito pessoal, que variam de 300 a 850, as pontuações de crédito empresarial estão em uma escala de 0 a 100, simples de entender. Quanto maior o seu número, melhor será a sua pontuação de crédito comercial. Assim como na escola, 100 é uma pontuação perfeita.
Existem três principais empresas de classificação e divulgação de crédito: Dun & Bradstreet, Equifax e Experian. Cada empresa usa seus próprios critérios específicos, para que você possa ter diferentes pontuações de crédito de diferentes empresas. Por exemplo, você pode ter uma pontuação de crédito de 76 com a Dun & Bradstreet e uma pontuação de crédito de 80 com a Experian.
Por que o crédito comercial é importante?
Além de separar o crédito comercial do seu crédito pessoal, o crédito comercial também é importante porque você pode acessar significativamente mais fundos com crédito comercial. Normalmente, você pode acessar de 10 a 100 vezes mais financiamento com crédito comercial do que com crédito pessoal. Isso pode transformar um empréstimo pessoal de US $ 10.000 em US $ 100.000 em financiamento de negócios.
Se você estabelecer um crédito comercial, também terá acesso a uma gama maior de opções de financiamento. Existem centenas de credores que se concentram em negócios, e muitos deles oferecem baixas taxas de juros para aqueles com bom crédito comercial. Você também pode estabelecer um crédito comercial, que permite estabelecer linhas de crédito com fornecedores e fornecedores.
O crédito comercial também aumenta o valor da sua empresa. Ao contrário do crédito pessoal, sua pontuação de crédito comercial é transferível. Se você decidir vender sua empresa, o crédito que você estabeleceu vai para sua empresa. O novo proprietário se beneficiará do trabalho que você realizou para estabelecer um bom crédito. Um bom crédito comercial pode aumentar o preço de venda de sua empresa e torná-la uma opção atraente para os compradores.
O histórico de crédito da sua empresa também pode ter um impacto no seu potencial relacionamento com clientes, fornecedores e fornecedores. Se você está pensando em trabalhar com um fornecedor, esse fornecedor pode verificar seu crédito comercial para decidir se quer trabalhar com você ou não. Se você tiver um histórico de pagamentos atrasados ou ausentes, talvez não consiga estabelecer as relações comerciais necessárias para ter sucesso.
O que é um relatório de crédito comercial?
Um relatório de crédito comercial fornece aos potenciais financiadores informações sobre o seu negócio.Inclui informações gerais, como quem é o proprietário de sua empresa, o número de funcionários que você possui e sua receita. Ele também inclui informações financeiras da sua empresa e sua pontuação de crédito e fatores de risco. Se a sua pontuação de crédito é baixa, explicará porque sua pontuação de crédito é baixa. Ele também inclui seu histórico de pagamentos em sua conta comercial e se sua empresa está sujeita a cobranças, penhoras, falências ou julgamentos.
Como é calculada a sua pontuação de crédito empresarial?
Cada uma das agências de relatórios de crédito comercial tem seus próprios critérios de pontuação. A pontuação de crédito empresarial não inclui nenhuma das suas informações de crédito pessoal. A Dun & Bradstreet analisa o risco da sua empresa com base em uma pontuação do Paydex. Sua pontuação Paydex é baseada no seu histórico de pagamento. Para ter uma pontuação Paydex, você precisa arquivar um número DUNS com Dun & Bradstreet, que é gratuito.
A Equifax usa um índice de pagamento e também inclui uma pontuação de risco de crédito e uma pontuação de falha nos negócios em seus relatórios. O índice de pagamento rastreia seu histórico de pagamento no prazo com fornecedores e credores. Sua pontuação de risco de crédito empresarial avalia a probabilidade de sua empresa ficar atrasada nos pagamentos, e a pontuação de falha de sua empresa mede a probabilidade de fechamento de sua empresa no próximo ano.
A Experian oferece um relatório do CreditScore. É preciso considerar vários fatores ao analisar o crédito, incluindo seu histórico de pagamentos, os saldos dos seus empréstimos e se você registrou documentos legais.
Como obtenho uma cópia do relatório de crédito do meu negócio?
É uma boa prática obter uma cópia do relatório de crédito comercial de cada um dos três serviços de relatório de crédito comercial pelo menos uma vez por ano. Você deve analisar cada um dos seus relatórios quanto a erros ou imprecisões. Se você encontrar algum, você deve relatar esses erros para a agência de relatórios apropriada por escrito.
Não há opção para obter um relatório oficial de crédito comercial gratuito. Você pode comprar um relatório de crédito de cada uma das três agências de relatórios de crédito de negócios, no entanto. O custo de uma cópia do seu relatório de crédito varia de US $ 40 a US $ 100, e você pode solicitar uma cópia do relatório de crédito da sua empresa visitando o website de cada agência.
Você pode obter um relatório de crédito gratuito se tiver sido recusado por um credor. Seu credor irá enviar-lhe uma carta descrevendo por que você foi recusado e quem você deve contatar para uma cópia do seu relatório de crédito.
Como você obtém crédito comercial?
Se você tiver um novo negócio ou se estiver compartilhando fundos pessoais e empresariais, é necessário estabelecer um crédito comercial. Você pode estabelecer crédito comercial estruturando e registrando adequadamente sua empresa e solicitando um número de identificação do empregador por meio do IRS.
O próximo passo é abrir uma conta corrente de negócios e um cartão de crédito empresarial. Sem um histórico de crédito comercial estabelecido, você pode enfrentar alguns desafios ao ser aprovado para um cartão de visita. Você pode se qualificar para um cartão de crédito empresarial sem garantia com um limite baixo. Outra opção é solicitar um cartão de crédito empresarial seguro.
Com um cartão de crédito empresarial seguro, você envia à empresa de cartão de crédito um depósito de segurança. A empresa de cartão de crédito envia um cartão de crédito com um limite de crédito igual ou superior ao seu depósito de segurança. Em seguida, você usa o cartão garantido como um cartão sem garantia, fazendo pagamentos regulares. Se você perder pagamentos ou deixar de pagar por completo, o emissor do cartão de crédito usará seu depósito de segurança para pagar seu saldo no cartão de crédito.
Depois de ter um cartão de crédito comercial, você deve usar seu cartão de crédito para fazer compras. Certifique-se de fazer pagamentos regulares e manter um olho em sua utilização de crédito. Você deve procurar manter sua utilização de crédito abaixo de 50%. Se você tiver um limite de crédito de US $ 10.000, deverá manter seu saldo de crédito abaixo de US $ 5.000. A taxa de crédito ideal em todas as suas linhas de crédito é de 15%. Isso significa que, se você tiver um total de US $ 100.000 em todas as suas linhas de crédito, deverá manter seu saldo abaixo de US $ 15.000.
Você também deve estabelecer linhas de crédito com fornecedores e fornecedores. Pergunte aos fornecedores e fornecedores com quem você trabalha para relatar seu histórico de pagamento para as agências de relatórios de crédito. Você deve procurar estabelecer crédito com pelo menos quatro a cinco fornecedores.
Você também deve configurar um número de telefone comercial dedicado listado no nome da sua empresa. Isso ajuda a estabelecer ainda mais sua identidade comercial.
Depois de ter um cartão de crédito e crédito estabelecido com seus fornecedores, pague-os a tempo. Se possível, pague antecipadamente. Isso ajuda a estabelecer que você é um bom risco de crédito e abre a porta para o financiamento adicional quando você precisar.
Como você protege seu crédito comercial?
Outra razão para rever regularmente o seu relatório de crédito comercial é proteger o crédito da sua empresa. Muitas pessoas foram afetadas pelo roubo de identidade, e as empresas podem ter sua identidade roubada também. Você deve revisar seu relatório de crédito comercial pelo menos uma vez por ano, e os serviços de relatório de crédito comercial também oferecem monitoramento de crédito por uma taxa.
Além de verificar os relatórios de crédito da empresa, você também deve ficar de olho nos extratos da sua conta comercial. Embora seja demorado, você deve analisar cada uma delas quanto a qualquer atividade não autorizada. Se você observar qualquer atividade não autorizada, entre em contato com cada uma das agências de relatório de crédito comercial para colocar um aviso de congelamento ou fraude em sua conta.
Você pode construir um crédito empresarial sem crédito pessoal?
Seu crédito comercial e seu crédito pessoal são separados. No entanto, isso não significa que seu crédito pessoal não terá impacto nas opções de crédito da sua empresa. Por exemplo, quando você está solicitando um cartão de crédito comercial, o emissor do cartão de crédito pode verificar seu relatório de crédito ao consumidor. Seu crédito pessoal não é o único fator que eles levam em consideração, mas tem um impacto.
Se você tiver um crédito pessoal insatisfatório, talvez seja necessário estabelecer um bom histórico de crédito comercial usando cartões de crédito empresariais protegidos. Isso pode mostrar aos potenciais credores que você leva a sério as responsabilidades do seu negócio. Você também deve tomar medidas para melhorar seu crédito pessoal, é claro.
Alguns empréstimos comerciais também exigem que você garanta pessoalmente uma parte do empréstimo. Nesta situação, o credor pode verificar seu crédito pessoal, bem como seu crédito comercial.
Como você pode melhorar sua pontuação de crédito de negócios?
Se você tiver uma pontuação de crédito empresarial menor do que preferiria, poderá tomar medidas para melhorar o crédito comercial. Se você não fizer seus pagamentos em dia, poderá melhorar sua pontuação de crédito empresarial estabelecendo um padrão de pagamentos no prazo. Lembre-se de que os fornecedores poderão levar algum tempo para processar seu pagamento. Por isso, envie o pagamento pelo menos alguns dias antes da data de vencimento.
Você também deve reduzir sua utilização de crédito. Idealmente, seu saldo de crédito será inferior a 15% de seu crédito total disponível. Você pode reduzir sua utilização de crédito pagando seus saldos ou obtendo um aumento de limite de crédito. Também é possível ver se você se qualifica para uma nova linha de crédito, o que aumenta seu crédito disponível e reduz sua porcentagem de utilização de crédito. Se você não estabeleceu linhas de crédito com seus fornecedores e fornecedores, pergunte a eles sobre como iniciar um. Se você criou linhas de crédito que não são refletidas no relatório de crédito da empresa, você pode relatar manualmente essas informações para as agências de relatórios de crédito da empresa para obter reconhecimento do bom histórico de pagamentos.
Se você tiver contas em cobranças, faça acordos de pagamento e solicite um "pagamento por exclusão". Isso significa que a agência de cobrança removerá as informações negativas de seu relatório de crédito. Nem todas as agências farão isso, mas vale a pena perguntar.
