O ciclo de vida de um empréstimo desempenha um papel vital na saúde financeira de indivíduos e empresas. Indivíduos usam empréstimos para financiar suas mensalidades da faculdade, compras de automóveis e hipotecas residenciais. As empresas dependem de empréstimos para financiar despesas de capital e planos de expansão. Independentemente do seu propósito, todos os empréstimos seguem o mesmo ciclo de vida geral. Uma compreensão do ciclo de vida de um empréstimo ajuda o mutuário a se preparar para todas as etapas do processo de empréstimo.
Pré-Qualificação e Aplicação
O processo de pré-qualificação envolve uma discussão entre o mutuário e o credor sobre os detalhes específicos do empréstimo. A discussão pode incluir os objetivos que o mutuário deseja alcançar com os recursos do empréstimo, o histórico de crédito do tomador e as taxas de juros do credor. O mutuário envia e solicita, o que inclui dados extensivos sobre o propósito do empréstimo e a capacidade do mutuário de pagar o empréstimo à taxa de juros especificada.
Análise de Subscrição
Quando o credor recebe o pedido de empréstimo, os subscritores do credor são encarregados de verificar os dados do aplicativo. Se um mutuário inserir informações falsas ou enganosas em seu pedido de empréstimo, o subscritor deve encontrá-lo para evitar que o credor conceda um empréstimo potencialmente arriscado. Embora os padrões de subscrição de hipotecas fossem bastante frouxos até a crise financeira de 2008, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor aprovou padrões de subscrição mais rígidos em empréstimos hipotecários em janeiro de 2014.
Processo de aprovação
Depois que os subscritores tiverem verificado os dados do aplicativo, esse aplicativo deverá passar pelo processo de aprovação. Um analista de crédito examina os dados no formulário de solicitação para determinar se o mutuário tem recursos suficientes para pagar o empréstimo ou se esse tomador tem um risco significativo de inadimplência no empréstimo. Esses critérios podem incluir fontes de renda, classificação de crédito e valor de garantia. Empréstimos de negócios também são avaliados usando demonstrações financeiras, objetivos de empréstimos e garantias por executivos da empresa.
Desembolso e Reembolso
Uma vez que o empréstimo é aprovado, o credor desembolsa os fundos para o mutuário e o cronograma de pagamento começa. Em alguns casos, como em empréstimos estudantis, o mutuário tem um período de carência especificado entre o desembolso e o início do cronograma de pagamento. O mutuário é responsável por pagar o saldo do empréstimo, acrescido de juros, de acordo com o cronograma de pagamento descrito no contrato de empréstimo. Quando o mutuário preenche os prazos de reembolso, o ciclo de vida do empréstimo termina.
