Donos de empresas rapidamente descobrem a necessidade de várias formas de cobertura de seguro para suas empresas. No entanto, os muitos tipos de apólices de seguro disponíveis podem ser confusos para novos empreendedores. Um dos tipos de cobertura disponíveis para entidades empresariais é o seguro de responsabilidade contratual. Esse tipo de política cobre uma ampla gama de perdas potenciais relacionadas a um contrato em que uma empresa entra ou sob a qual realiza qualquer trabalho.
Dicas
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O seguro de responsabilidade contratual cobre os negócios de prejuízos decorrentes das chamadas cláusulas de isenção de responsabilidade ou indenização ou a promessa equivalente contida em contratos ou acordos orais executáveis.
O que é seguro de responsabilidade contratual?
O seguro de responsabilidade contratual é algumas vezes chamado de “seguro de proteção de contrato”. Ele fornece proteção de seguro para quaisquer perdas que sua empresa assumir em nome de outra pessoa, normalmente por meio de uma cláusula de isenção ou indenização. Ele é tipicamente fornecido pela linguagem contida em uma cláusula inserida na política de responsabilidade geral comercial (CGL). As políticas da CGL cobrem reclamações por lesões corporais e perdas de propriedade que surgem de operações comerciais, instalações e produtos.
O seguro de responsabilidade contratual (CL) cobre os mesmos tipos de perdas que surgem de contratos nos quais a entidade de negócios é parte. A definição de “contrato” no contexto do seguro CL é bastante ampla. Um contrato por escrito pode não ser necessário para acionar a cobertura. Na verdade, qualquer promessa que possa ser legalmente imposta por um tribunal deve ser coberta pela política do CL.
Cobertura do Seguro de Responsabilidade Civil Contratual
O seguro de responsabilidade contratual indeniza o negócio segurado contra consequências financeiras que são assumidas através de qualquer contrato que a empresa celebre com outra parte.
Uma cláusula comum nos contratos de negócios é uma cláusula “isenta de danos”. Esse tipo de cláusula permite que uma parte assuma a responsabilidade por quaisquer danos ou perdas que ocorram durante o prazo do contrato.
Assim, por exemplo, uma empresa de paisagismo trabalhando em uma propriedade pertencente ao governo local pode ser obrigada a manter a cidade inofensiva se alguém for ferido, mesmo acidentalmente, nas instalações, como resultado do trabalho que a empresa está realizando. Se tal dano ou perda ocorrer, a apólice de seguro de responsabilidade contratual do paisagista cobriria os custos financeiros para essa perda. A política basicamente ajudaria a empresa a pagar pelas perdas que aceitou proteger o governo, de acordo com o contrato.
O contrato de seguro CGL padrão cobre as perdas de responsabilidade contratual desde 1986. No entanto, é importante verificar cuidadosamente qualquer contrato de seguro antes de assinar, a fim de garantir que a cobertura esperada seja incluída na apólice.
O que é uma exclusão de responsabilidade contratual?
Como regra, uma política CGL padrão que cobre a responsabilidade contratual fornece cobertura para qualquer responsabilidade que não tenha sido especificamente excluída.
Exclusões são cláusulas que os provedores de seguros inserem em documentos de política para limitar sua exposição e responsabilidade por reembolso para empresas e indivíduos cobertos. Se uma perda específica for coberta por uma exclusão, a companhia de seguros não tem obrigação de fornecer cobertura ou reembolsar a parte lesada pelas perdas associadas.
Esse é um ponto crucial a ser entendido, especialmente para empresas que operam há alguns anos ou mais e que são cobertas por políticas de CGL. Isso ocorre porque, em muitos casos, a responsabilidade contratual pode ser especificamente excluída da cobertura nos termos da política da CGL.
Uma exclusão de responsabilidade contratual pode causar estragos em negócios desavisados, que assumem responsabilidade sob uma cláusula inofensiva. Esse conflito pode surgir quando outra parte invoca a cláusula inofensiva e apresenta uma reivindicação de reembolso ao negócio para cobrir as perdas da parte. Se a política CGL da empresa contiver uma exclusão de responsabilidade contratual, a companhia de seguros não será responsável pelas perdas da parte. Isso significa que o negócio ficará de pé por conta própria. Se as perdas forem substanciais o suficiente, uma dessas reclamações poderá forçar a empresa a sair do negócio.
No entanto, há uma exceção a essa regra geral de exclusão, e é nesse ponto que o contrato entre a empresa e a outra parte é explicitamente um contrato segurado. O fato de um contrato ser considerado seguro depende de muitos fatores e deve ser avaliado por um corretor ou advogado de seguros.
Quem precisa de cobertura de responsabilidade contratual?
Quase todo mundo que inicia um negócio de qualquer tipo, em algum momento, assinará um contrato. Se esse contrato incluir uma cláusula de isenção ou indenização, a empresa e possivelmente o proprietário da empresa, pessoalmente, assumirá uma responsabilidade potencial significativa. Cobertura de responsabilidade contratual ajuda as empresas a proteger seus ativos e renda antecipada, bem como sua viabilidade continuada.
A necessidade de um seguro de responsabilidade contratual torna-se maior quando a empresa freqüentemente celebra contratos que contêm cláusulas inofensivas. Isso é especialmente comum em empresas que prestam serviços na propriedade de clientes corporativos ou governamentais que são obrigados pelas próprias operadoras ou leis de seguro a serem indenizadas por seus contratados.
Apólice de seguro Fine Print
Políticas CGL e cláusulas contratuais de responsabilidade podem ser bastante complexas e difíceis de entender. Antes de assinar qualquer política, é importante entender exatamente o que é coberto e quais tipos de perdas ou eventos seriam excluídos da cobertura.
As “letras miúdas” das apólices de seguros podem ser densamente escritas, portanto, se os termos da apólice em sua face não forem claros, é prudente perguntar ao corretor ou agente de seguros por uma explicação “simples e clara”. Aprender antecipadamente o que a política cobre e exclui pode ajudar a evitar disputas mais caras mais tarde.
