O Programa de hipoteca reversa é um programa de hipoteca aprovado pela Federal Housing Authority (FHA) que permite que os idosos, com 62 anos ou mais, retirem uma parte do capital acumulado em uma casa. Os fundos podem ser usados para praticamente qualquer finalidade, como renda suplementar, melhorias na casa, férias de sonho ou despesas médicas. Ao contrário das hipotecas residenciais convencionais, o mutuário não é obrigado a fazer qualquer pagamento em uma hipoteca reversa, desde que o mutuário utilize a casa como residência principal. O reembolso da hipoteca reversa é feito quando a casa é vendida.
Requisitos de avaliação para hipoteca reversa
Uma das perguntas mais freqüentes é como o valor da propriedade é determinado para uma hipoteca reversa. Na verdade, não há grande mistério em determinar o valor de uma hipoteca reversa. Isso é feito da mesma maneira que uma hipoteca de home equity convencional.
Avaliador FHA
A ressalva é que, como a grande maioria das hipotecas reversas é segurada pela FHA, o trabalho de avaliação deve ser feito por um avaliador aprovado pela FHA. Como a casa constitui a “única garantia” usada para garantir a hipoteca reversa, é fundamental que a avaliação seja precisa e reflita o verdadeiro valor da casa. Além disso, como a hipoteca reversa é segurada pela FHA, a propriedade deve atender aos padrões de propriedade da FHA.
O que é um comparável?
O avaliador aprovado pela FHA fará um “comparável”. Ou seja, o avaliador comparará o valor da propriedade avaliada às propriedades (comparáveis) que recentemente foram vendidas na área. "Vendido na área" é um conceito bastante perdido que depende da densidade populacional. Os avaliadores que fazem uma avaliação em uma típica casa suburbana com uma típica densidade populacional suburbana procurarão por "comparáveis" dentro de um raio de 1,5 a 3 milhas do domicílio.
A FHA está impondo diretrizes muito rígidas para o avaliador seguir ao fazer a avaliação. A casa deve ser semelhante a propriedades "vendidas" comparáveis na área em termos de estilo e comodidades.
O que é venda recente?
A casa comparável que vendeu deve ser uma venda recente. Mais uma vez, este é outro conceito de perda. A robustez das vendas de imóveis tende a variar com a condição da economia. Quando a economia está fraca, as vendas de imóveis tendem a ser lentas.
Normalmente, uma casa comparável que vendeu na área, digamos, um ano e meio atrás, não seria uma casa ideal para fazer uma comparação. No entanto, em uma economia lenta em que as vendas de moradias são lentas, essa casa pode ser “o único jogo na cidade”. No final do dia, a decisão sobre o que constitui uma venda recente é um julgamento por parte do avaliador e da empresa. empresa de financiamento.
Atendendo às diretrizes da FHA
Muitos idosos encontram-se envolvidos em um dilema Catch-22 porque a propriedade deve atender aos padrões mínimos de propriedade da FHA para obter uma hipoteca reversa. Muitos lares mais antigos podem precisar de reparos para atender aos requisitos de hipoteca reversa da FHA, como coberturas, eletricidade, encanamento ou tintas à base de chumbo, além da capacidade do mutuário de corrigir com fundos disponíveis do próprio bolso.
A boa notícia é que a FHA reconhece o potencial para esses tipos de problemas e fez provisões que permitirão que os reparos sejam feitos a partir das receitas do assentamento, normalmente dentro de um período máximo de seis meses após o financiamento. Quaisquer reparos necessários para atender aos requisitos da FHA são anotados pelo avaliador no relatório de avaliação. As estimativas são então obtidas de empreiteiros “respeitáveis” para fazer os reparos. Finalmente, os fundos necessários são mantidos em depósito para serem sacados à medida que os reparos são feitos.
