As reservas refletem a capacidade de uma companhia de seguros de pagar sinistros na data de fechamento da sinistro. Todos os tipos de seguro, incluindo vida, saúde e automóvel, têm requisitos de reserva. Os departamentos de seguros estatais definem os requisitos de reservas mínimas no código de seguro do estado. Isso normalmente representa cerca de 10% a 12% da receita anual de uma companhia de seguros, de acordo com a Fineweb.com.
Fatores nos Requisitos Mínimos de Reserva para o Estado
Os departamentos de seguros estatais consideram fatores básicos semelhantes no cálculo dos requisitos de reservas mínimas. Estes incluem o número de segurados no estado, o valor total em dólares dos benefícios potenciais e o montante total da receita gerada. Uma fórmula de cálculo de reserva complexa determina a porcentagem mínima da receita total que as seguradoras devem manter em reserva. No entanto, isso não significa que as seguradoras individuais cumpram os padrões do código de seguro estatal simplesmente mantendo reservas mínimas. Em vez disso, os requisitos de reserva reais costumam ser muito superiores ao mínimo.
Organização de dados
A chave para estabelecer reservas precisas é reunir e organizar o tipo e a quantidade certa de dados preditivos. Geralmente, os subscritores começam agrupando reivindicações semelhantes entre si, tanto em características quanto em tamanho. No entanto, os grupos de declarações devem ser grandes o suficiente para produzir a quantidade de dados necessária para garantir que os cálculos - e os padrões de desenvolvimento de perdas resultantes - sejam estatisticamente confiáveis. Para conseguir isso, os subscritores podem organizar os dados de acordo com a linha de negócios, como seguro de automóvel e o tipo de cobertura, como danos físicos. Outra opção é organizar os dados de acordo com o tamanho da reivindicação, como, por exemplo, agrupar reivindicações de acordo com o fato de estarem abaixo ou acima de um valor específico em dólar.
Estimativas tabulares
Os subscritores geralmente usam tabelas de idade e probabilidade para calcular as reservas de seguro contra acidentes, saúde e indenização trabalhista. Cálculos de reserva tabular geralmente se aplicam a todas as reivindicações em uma categoria específica. Por exemplo, um subscritor pode basear uma reserva de seguro de compensação dos trabalhadores para alegações de morte acidental no número de apólices emitidas, bem como informações tabulares como o nível de benefício, a probabilidade de um cônjuge sobrevivo voltar a se casar e as idades de um cônjuge sobrevivo. e quaisquer filhos menores.
Método do valor médio
O método do valor médio considera todas as reivindicações em uma categoria específica ainda aberta no final do ano fiscal atual para definir uma reserva por política para o próximo ano fiscal. Por exemplo, suponha que 10 casos de responsabilidade de seguro de automóveis de 2013 ainda estejam abertos no final do ano fiscal - três com média de US $ 5.000 cada, três com média de US $ 8.000 cada e quatro com média de US $ 10.000 cada - e um caso de US $ 10.000 de 2012 ainda está aberto. Os subscritores estabeleceriam uma obrigação de seguro de automóvel por reserva de política de US $ 8.090, ou US $ 89.000 dividido por 11, para o ano fiscal de 2014.
