O valor de resgate em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira representa a quantia de dinheiro que um segurado recebe se ele decidir encerrar a apólice. O cálculo do valor de resgate em dinheiro é baseado no componente de poupança de apólices de seguro de vida inteira. Quanto mais tempo o segurado tiver contribuído para a política, maior será o eventual valor de resgate em dinheiro. Vários fatores entram no cálculo do valor de resgate em dinheiro de uma apólice.
Pagamentos Premium
A seguradora baseia o valor de resgate em dinheiro da política no total de prêmios de seguro pagos até a data de término. Algumas apólices de seguro de vida inteira permitem que os segurados paguem prêmios em anos posteriores com dividendos dos investimentos da apólice. Essas políticas permitem que segurados mais antigos mantenham sua cobertura após a aposentadoria. Como os pagamentos de dividendos fazem parte do valor monetário da apólice, essas apólices têm valores de resgate mais baixos do que aqueles em que o segurado paga prêmios fora do bolso por toda a duração da apólice. Nos primeiros anos, a parcela de poupança é mínima em comparação com os prêmios pagos. O valor de resgate em dinheiro pode ser menor que o valor em dinheiro real da apólice. É importante saber que, ao entregar uma parte do valor em dinheiro, reduz o benefício por morte.
Valor em dinheiro
O valor em dinheiro da política representa seu valor acumulado. Os fatores que entram no cálculo do valor em dinheiro da apólice incluem o valor de face da apólice, o prazo de pagamento do prêmio e o número de anos que ele foi retido. À medida que o segurado continua pagando prêmios, e à medida que os recursos da própria política aumentam em valor dos investimentos da seguradora, o valor em dinheiro aumenta.
Empréstimos e Impostos
Os detentores de apólices podem usar o valor em dinheiro de suas políticas de vida inteira como garantia para empréstimos como melhoria da residência, compra de carros ou educação. Qualquer principal e juros de empréstimos não pagos são deduzidos do valor em dinheiro da apólice. Questões fiscais também surgem quando se entregar uma apólice de seguro de vida inteira. Uma vez que o segurado pagou os dividendos com dinheiro após os impostos, essa parte do valor de resgate não é tributável. No entanto, os dividendos pagos na apólice são tributáveis na entrega.
Taxas de entrega
As taxas de resgate variam entre as seguradoras e até entre as apólices da mesma seguradora. As seguradoras usam os encargos de resgate para dissuadir os segurados de entregar suas apólices até que atinjam a maturidade. Quanto mais tempo um segurado mantiver uma apólice, menor será a porcentagem que a seguradora cobrará nas taxas de resgate. O valor de resgate em dinheiro é então calculado tomando-se o valor total em dinheiro e deduzindo as taxas de resgate, mais qualquer principal de empréstimo não pago ou juros sobre a apólice.
