Uma linha de crédito é uma boa opção para quem procura fazer reformas em casa ou outros grandes projetos em andamento. Mas, como os juros da linha de crédito são calculados com base em uma taxa variável e você pode pedir mais dinheiro com o passar do tempo, pode ser um desafio calcular os pagamentos de juros mensais. Para fazer isso, você precisa descobrir a taxa de juros atual na linha de crédito, depois encontrar seu saldo médio diário, calcular a taxa de juros diária, multiplicar o saldo diário pela taxa de juros diária e multiplicar esse número pelo número. de dias no mês.
O que são linhas de crédito?
Uma linha de crédito é semelhante a um empréstimo e um cartão de crédito, pois permite que você peça dinheiro emprestado ao banco. Enquanto um empréstimo envolve o banco emitindo uma quantia de dinheiro pré-definida que você começa a pagar imediatamente, uma linha de crédito é mais parecida com um cartão de crédito, pois você pode pedir o dinheiro emprestado conforme necessário, até um limite pré-determinado. limite, e você só precisa fazer pagamentos enquanto você tem um saldo. Uma linha de crédito também difere de um empréstimo em que, enquanto os empréstimos geralmente têm os juros calculados mensalmente, uma linha de crédito é determinada diariamente. As linhas de crédito também tendem a ter taxas de juros mais altas do que os empréstimos, e algumas têm taxas anuais, semelhantes aos cartões de crédito.
O tipo mais comum de linha de crédito é uma linha de crédito da home equity (HELOC) na qual você usa sua casa como garantia do dinheiro emprestado, ao contrário dos cartões de crédito, que geralmente não são garantidos. Isso significa que, se você não pagar seu HELOC, poderá perder sua casa. É por isso que os HELOCs são freqüentemente chamados de "segundas hipotecas".
HELOCs geralmente são definidos com um limite igual ao seu patrimônio, o que significa o valor da sua casa menos qualquer outra dívida contra a casa. Normalmente, os HELOCs permitem que você sacar dinheiro da linha de crédito por um período definido conhecido como período de compra. No final do período de sorteio, você precisará renovar sua linha de crédito, pagar o saldo principal e os juros pendentes imediatamente ou começar a fazer pagamentos regulares para o principal ou juros em um determinado período, como faria com um empréstimo ou hipoteca.
Taxa de juros da linha de crédito
Para calcular os juros mensais de um HELOC, você precisa determinar a linha atual de taxas de juros de crédito. Isso pode ser um desafio, porque os juros em uma linha de crédito geralmente são uma taxa variável, semelhante a uma taxa de juros de cartão de crédito. Essas taxas baseiam-se em um índice público, como a taxa do boleto do Tesouro dos EUA ou a taxa básica de juros, e sua taxa atual pode não ser a mesma que você tinha quando se inscreveu no HELOC. Além disso, muitos credores cobram uma porcentagem de margem sobre essa taxa, por exemplo, dois pontos percentuais acima da taxa básica de juros.
Sua declaração mais recente provavelmente dirá sua taxa atual, mas se você não conseguir encontrá-la, sua documentação original provavelmente indicará como suas taxas são determinadas. Você pode então encontrar o índice usado e adicionar qualquer margem cobrada pelo credor para encontrar sua taxa atual. Em outras palavras, se o credor cobrar 2% e a taxa atual for 9%, a taxa atual será de 11%.
Calculando juros em um LOC
Depois de ter sua taxa de juros atual, você pode usar uma calculadora de pagamento HELOC para determinar os juros mensais devidos, ou pode fazê-lo manualmente. Seus juros mensais de linha de crédito serão cobrados com base no seu saldo diário médio e uma taxa de juros diária para esse mês. Felizmente, a maioria das linhas de crédito usa juros simples em vez de juros compostos, o que significa que você não precisará adicionar o interesse de cada dia ao saldo diário do dia seguinte.
Para determinar seu saldo diário médio, você precisará verificar sua conta. Você precisará adicionar seus saldos diários do último mês e dividir esse valor pelo número de dias do mês. Por exemplo, digamos que seu saldo fosse de US $ 80.000 no início do mês, e em 8 de agosto você gastasse outros US $ 5.000 e gastasse outros US $ 15.000 em 20 de agosto. Seus juros diários de 1º a 7 de agosto seriam US $ 80.000, de 8 a 19 de agosto, seria de US $ 85.000 e, para 20 a 31 de agosto, seria de US $ 100.000. Então você multiplicaria US $ 80.000 por sete para a primeira semana do mês, depois US $ 85.000 por 12 para o número de dias em que esse era o saldo e, em seguida, US $ 100.000 para os últimos 12 dias. Você resumiria todos esses números para obter $ 2.780.000 ($ 80.000 7)+($85,000 12) + (US $ 100.000 * 12)). Finalmente, você dividiria isso por 31 (o número de dias em agosto) para obter seu saldo diário médio de $ 89.677,42 (arredondado para cima).
Em seguida, você precisa encontrar sua taxa de juros diária. Você poderia usar uma calculadora de juros diária de linha de crédito para fazer isso mais rapidamente, mas se você quiser fazer isso manualmente, basta pegar sua taxa de juros atual e dividi-la por 365 para encontrar a taxa de juros diária. Por exemplo, se sua taxa de juros anual atual for 11%, sua taxa de juros diária será 0,0301 (0,11 / 365) por cento (arredondado para baixo).
Finalmente, para encontrar os juros mensais, é necessário multiplicar o saldo diário médio pela taxa de juros diária e multiplicar esse número pelo número de dias do mês. Usando os exemplos acima, isso daria a você um pagamento de juros diário que arredondará para $ 27,03, supondo que você use os resultados pré-arredondados das equações anteriores (aproximadamente 89.677,42 0,000301), e, usando a soma pré-arredondada da equação anterior, um pagamento de juros mensal que arredonda para $ 837,81 (aproximadamente $ 27,03 31).
Benefícios e desvantagens do HELOC
Como quase todas as coisas na vida, há benefícios e desvantagens para obter uma linha de crédito de home equity. Um dos maiores benefícios é que essa opção de crédito é mais flexível do que um empréstimo e mais fácil de obter. Você pode usar a linha de crédito, tanto ou tão pouco quanto desejar, até o limite de crédito, e a aplicação exige muito menos burocracia e menos etapas do que a solicitação de uma hipoteca.
Além disso, você não precisa se inscrever novamente toda vez que precisar de dinheiro, tornando esta uma ótima opção se você estiver fazendo algo que exija várias retiradas ao longo do tempo, como renovações residenciais em andamento.
No lado negativo, a flexibilidade do empréstimo torna muito mais difícil descobrir seus pagamentos. Se você pagar somente os pagamentos mínimos enquanto o período de sorteio estiver ativo, você só estará pagando os juros e poderá ter um grande choque quando o período de sorteio terminar e você começar a pagar o principal. O final do período de sorteio pode ser ainda mais difícil se o contrato com o banco exigir que você pague integralmente o saldo restante.
Além disso, sua taxa pode aumentar drasticamente a partir do momento em que você recebe a linha de crédito, e essas alterações podem fazer com que o pagamento mensal seja uma surpresa, mesmo que o período de sorteio ainda esteja ativo e você não tenha emprestado dinheiro adicional naquele mês.
Finalmente, porque as linhas de crédito de home equity estão garantidas contra a sua casa, deixar de pagar o dinheiro emprestado pode resultar na perda da sua casa.
