Toda vez que uma compra com cartão de crédito é feita, diferentes instituições financeiras se comunicam entre si para garantir que o pagamento seja processado. Esse processo é chamado de autorização e é a primeira etapa no fluxo de trabalho de processamento do cartão de crédito, antes de processar e liquidar. A autorização do cartão de crédito é um processo intensivo de dados que adere a protocolos rígidos de segurança.
Requisitos
Uma conta de comerciante é necessária para uma empresa autorizar as vendas com cartão de crédito. Uma conta de comerciante verifica as compras com cartão de crédito e permite que os rendimentos das vendas sejam depositados em uma conta bancária comercial. Os custos da conta do comerciante podem incluir taxas de configuração, um terminal de cartão de crédito, uma taxa fixa para cada transação com cartão de crédito e uma porcentagem fixa de cada compra com cartão de crédito.
Processo
O processo de autorização do cartão de crédito começa quando os dados do cartão de crédito são dados a um comerciante para uma compra. Em seguida, a conta do comerciante envia o número do cartão, o valor da transação e o ID do comerciante para uma rede de associações de cartões, como VISA ou MasterCard. A rede de associação de cartões envia as informações de compra para o banco que emitiu o cartão, e o banco verifica se o cartão está em situação regular e possui crédito suficiente para fazer a compra. O banco aceita ou rejeita a transação e, em seguida, envia essa decisão através da rede de associação para o comerciante.
Tipos
Os comerciantes precisam autorizar as compras com cartão de crédito de maneiras diferentes. Os comerciantes são categorizados como varejistas presentes em cartões e não em cartão. Os varejistas que usam o cartão usam um terminal físico e os varejistas que não possuem cartões aceitam pagamentos com cartão de crédito por correspondência, telefone ou pela Internet. Revendedores com cartão não presente realizam etapas adicionais para verificar os dados no processo de autorização. Varejistas com cartão não presente têm taxas mais altas de devolução e têm que pagar taxas de conta de comerciante mais altas como resultado.
Segurança
Os padrões do setor evoluíram para ajudar a proteger comerciantes, bancos e redes de pagamento para evitar fraudes no processo de autorização. Todos os comerciantes devem obedecer ao Padrão de segurança de dados do PCI, que é um processo de três etapas que monitora como um comerciante verifica as informações do titular do cartão, armazena dados financeiros e relata violações de segurança. A associação de transferência eletrônica descreve os programas de risco de processamento de comerciantes como "dinâmicos e adaptáveis para combater as mais recentes táticas criminosas".
