As taxas de prêmio estabelecidas pelas companhias de seguro envolvem métodos de cálculo que incorporam os custos de segurar uma pessoa ou empresa, gerando algum tipo de lucro no processo. Os métodos de precificação de seguros podem variar em termos dos tipos de variáveis considerados ao determinar as taxas de preços. Os métodos utilizados podem considerar fatores de risco, fatores de probabilidade e histórico de sinistros individuais, dependendo do tipo de seguro envolvido.
Método de Classificação do Cronograma
Os métodos de precificação de seguros - também conhecidos como criação de taxas - fornecem taxas de referência ou padrão que formam a base para o cálculo de preços de cenários de casos individuais. Diferentes métodos de precificação podem depender mais das taxas de referência quando outros fatores, como risco e histórico de sinistros, estão envolvidos. O método de classificação de cronograma usa as taxas de referência como ponto de partida e, em seguida, fatores em outras variáveis, dependendo do grau de risco que carregam, de acordo com ThisMatter, um site de recursos de planejamento financeiro. Os métodos de classificação de cronograma são usados no setor de seguros de propriedades comerciais, em que fatores como localização, tamanho e finalidade comercial fornecem indicadores de referência para determinar as taxas de preços. Os indicadores da linha de base se baseiam em fatores de risco identificados encontrados dentro de um grupo ou classe de segurados que possuem características semelhantes, como idade, sexo e linha de trabalho. Esses indicadores fornecem os pontos de partida, ou taxas de referência, usados para calcular uma taxa de prêmio para segurados individuais.
Método de Avaliação Retrospectiva
Alguns tipos de seguro oferecem proteção contra riscos menos previsíveis do que os riscos cobertos por outros tipos de seguro. Um exemplo disso seria o seguro de arrombamento, onde as chances de prever com que frequência uma empresa seria assaltada são mais difíceis do que prever riscos à saúde, como doenças cardíacas ou diabetes, com classificações de seguro de saúde. De acordo com a ThisMatter, o método de classificação retrospectiva baseia-se mais na experiência de sinistros reais do segurado ao definir taxas de preços em oposição a linhas de base ou a taxas de preços padrão. Para fazer isso, uma empresa pode exigir que os pagamentos de prêmio sejam feitos em incrementos, com uma parcela devida no início de um prazo de apólice e o restante devido no final de um prazo de apólice. No caso de seguro contra roubo, o valor do pagamento do prêmio restante é baseado no fato de um assalto ter ocorrido desde o início do período da apólice.
Método de Avaliação de Experiência
A experiência com métodos de precificação de classificação depende mais da experiência de reivindicação passada do segurado ao determinar as taxas premium a cobrar. Os tipos de seguro que usam este método incluem automóvel, compensação de trabalhadores e seguro de responsabilidade geral. As taxas de preço são determinadas de acordo com um fator de credibilidade, que usa o histórico de reivindicações anteriores de uma pessoa como uma indicação do nível de risco envolvido e a probabilidade de futuras reivindicações serem arquivadas. Uma vez que o nível de risco é determinado, o fator de credibilidade é medido em relação a uma taxa de preço de referência que representa a taxa média cobrada de uma classe de segurados que possuem características semelhantes. Ajustes são feitos para a taxa de preços da linha de base com base na classificação de credibilidade de cada segurado.
