Pensilvânia queria estabelecer um programa de baixo custo para ajudar a evitar a falta de moradia, mantendo o proprietário responsável. A intenção era fornecer assistência temporária à hipoteca para dar tempo ao devedor inadimplente para encontrar um emprego, obter educação ou treinamento adicional e trazer os pagamentos da hipoteca atualizados. Os fundos foram projetados para ser um empréstimo, não uma entrega. O programa de assistência hipotecária de emergência de proprietário (HEMAP) foi criado em 1983 pela aprovação da lei 91.
Qualificação
Para se qualificar para o HEMAP, o proprietário deve estar em dificuldades financeiras, sem culpa alguma, e a renda familiar, as economias e as despesas devem ser documentadas. A propriedade deve estar localizada na Pensilvânia, ocupada pelos proprietários e uma casa unifamiliar ou de duas famílias. O mutuário deve ter um bom histórico de pagamentos antes da inadimplência e deve ter pelo menos 60 dias de atraso com o pagamento. Investimento, férias ou propriedades comerciais não se qualificam. Alguns empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) podem não se qualificar.
Aviso prévio
A Lei 91 exige que os credores, antes de iniciar o encerramento, enviem aos mutuários inadimplentes um aviso informando-os sobre o programa HEMAP. O aviso afirma que o mutuário tem 33 dias a partir do recebimento do aviso para se encontrar pessoalmente com um conselheiro de crédito ao consumidor e, nessa reunião, o mutuário receberá o formulário de solicitação do HEMAP. O credor irá atrasar o encerramento por 30 dias após a reunião. A Agência de Habitação da Pensilvânia recebe cópias de todos os avisos.
Aplicação
O mutuário pode arquivar o aplicativo HEMAP a qualquer momento após a sessão de aconselhamento de crédito, e o processo de encerramento será interrompido quando o aplicativo for aprovado. O candidato deve demonstrar que os pagamentos perdidos resultaram de circunstâncias fora de seu controle e que ele tem uma expectativa razoável de fazer os pagamentos da hipoteca em algum momento futuro. Os mutuários submetem seus registros financeiros para revisão, e os credores são obrigados a fornecer os documentos da hipoteca.
Assistência
Existem dois tipos de assistência disponíveis. Um é um pagamento fixo para trazer a hipoteca atual, com o mutuário responsável por todos os futuros pagamentos de hipoteca. A outra é a assistência contínua, em cujo caso a hipoteca é atualizada e os pagamentos mensais continuam por dois anos ou até que o montante total do empréstimo atinja US $ 60.000, o que ocorrer primeiro. O mutuário pagará uma parte da hipoteca a cada mês.
Reembolso
Os participantes do HEMAP pagam ao programa até 40 por cento do rendimento mensal líquido do agregado familiar, por cada mês recebem assistência. O pagamento mensal mínimo é de US $ 25. As taxas de juros para empréstimos HEMAP são de 9% para empréstimos encerrados em ou antes de 1º de janeiro de 2009. As taxas são determinadas anualmente para empréstimos que fecham após essa data.
