Os bancos são a instituição tradicional para lidar com depósitos e estender crédito, mas eles não são o único lugar que executa essas funções. As empresas financeiras não bancárias não possuem uma licença bancária completa, não fornecem todos os serviços que um banco individual oferece e não estão sujeitas ao mesmo regulamento. Em alguns casos, isso pode torná-los melhores opções do que um banco, mas eles também podem ser mais arriscados.
Noções básicas do banco
Os bancos são intermediários financeiros que retiram fundos dos depositantes, agrupam esse dinheiro e os emprestam àqueles que buscam fundos. Eles ganham dinheiro, em parte, pagando aos depositantes menos juros do que cobram dos tomadores e embolsando a diferença. Os bancos geralmente oferecem contas correntes e de poupança, certificados de depósito, empréstimos pessoais e comerciais, hipotecas e cartões de crédito.
Enquanto os produtos financeiros específicos que cada banco oferece diferem, uma das principais vantagens de um banco é que os fundos depositados são segurados pela Corporação Federal de Seguro de Depósito.. A partir de 2018, os depósitos de clientes de até US $ 250.000 são protegidos em caso de falha do banco.
Empresas Financeiras Não-Bancárias
Em um nível básico, uma instituição financeira não bancária fornece alguns serviços bancários sem atender às definições legais de um banco, ou instituições financeiras que operam sem uma licença. Isso pode abranger muitas formas, já que muitos tipos de instituições oferecem alguns serviços financeiros sem se qualificar como banco. Entre os muitos tipos de empresas que podem servir como uma empresa financeira não bancária estão:
- Empresas de seguros
- Serviços de desconto de cheques
- Lojas de penhor
- Fundos de hedge
- Credores do dia de pagamento
- Trocas de moeda
Algumas empresas financeiras não bancárias podem atender melhor os clientes que não podem ser atendidos de forma eficiente pelos bancos ou aqueles que os bancos não buscam como clientes. Por exemplo, uma loja de desconto de cheques pode oferecer aos clientes de baixa renda uma alternativa menos dispendiosa do que um banco, se o banco cobrar taxas para aqueles incapazes de manter um depósito mínimo.
Outras empresas financeiras não bancárias atendem ao outro extremo do espectro financeiro. Os fundos de hedge, por exemplo, juntam dinheiro de um grupo de investidores e investem os fundos de maneiras que enfatizam retornos potenciais sobre risco. Sua falta de regulamentação permite que os gerentes selecionem oportunidades que proporcionam um pagamento maior do que qualquer coisa que um banco possa oferecer - se a aposta compensar.
Desvantagens bancárias
Por causa do papel que desempenham na economia, os bancos são altamente regulamentados. Esses regulamentos limitam a exposição ao risco que os bancos podem assumir, o que significa que eles não são muito flexíveis em seus padrões de empréstimos ou outras políticas. Se você tem crédito ruim, pode ser difícil encontrar um banco disposto a emprestar dinheiro, mesmo com uma taxa de juros alta.
A regulamentação também limita o que os bancos podem fazer de outras maneiras. Os requisitos de capital restringem a quantia que os bancos podem emprestar, o que pode ter um impacto particular nos bancos que fazem negócios no exterior. Um dólar forte em relação a moedas estrangeiras pode colocar os bancos dos EUA em uma posição menos competitiva em comparação com as contrapartes estrangeiras.
Os bancos têm aumentaram suas taxas ao longo do tempo, tanto em termos do valor cobrado por serviços específicos quanto das situações que podem levá-los a cobrar dos clientes.
Aviso
Os regulamentos do banco podem causar acesso limitado ao seu dinheiro. Se você tiver um cheque de outra instituição, por exemplo, poderá ter que esperar dias para que os fundos sejam disponibilizados para você após o depósito do cheque.
Desvantagens não bancárias
Como os bancos não bancários tendem a contrair empréstimos mais arriscados, suas taxas de juros costumam ser mais altas. Você pagará uma taxa para descontar um cheque de pagamento em uma loja autônoma de desconto de cheques, por exemplo, mas um depósito direto em uma conta corrente não deve custar nada a você. Os credores do dia de pagamento podem cobrar taxas de juros de três dígitos para empréstimos de curto prazo, se as regulamentações estaduais permitirem, já que nenhuma agência federal é responsável por elas.
A falta de regulamentação forte aumenta os riscos para o cliente, o credor e, em alguns casos, a economia. Bernie Madoff foi o ponto focal de um escândalo financeiro que eclodiu em 2008, porque seu fundo sub-regulamentado estava fabricando números do nada em um esquema Ponzi. Como as contas não eram seguradas, muitas perderam todo o dinheiro que permitiram que Madoff investisse.
