Seja sua futura casa ou um projeto comercial, olhar para o seu projeto de construção do ponto de vista do emprestador o ajudará a entender como aprovar seu empréstimo para construção. Um credor não pode aprovar um projeto até que uma avaliação de risco confiável seja feita, mostrando que seu empréstimo provavelmente não entrará em default.
Financiando uma Residência Pessoal
Na maioria dos casos, você comprará primeiro a terra desocupada se tiver a intenção de construir uma casa. As políticas do banco relativas a terrenos vagos variam, mas em geral os bancos não gostam de lotes vazios. Você precisará colocar mais baixo para ter seu empréstimo aprovado, mas você precisa fazer isso primeiro por algumas razões. Não faz sentido gastar dinheiro desenvolvendo uma propriedade que talvez você não consiga adquirir. O credor também é improvável aprovar um empréstimo de construção até que a propriedade vaga é garantida. Embora, em teoria, você possa obter um único empréstimo tanto para o lote quanto para o desenvolvimento - nesse caso, sua residência pessoal -, na prática, fazer tudo de uma vez é difícil. Construtores residenciais mais experientes protegem a terra antes de iniciar o desenvolvimento. Certifique-se de que o terreno seja zoneado para seu uso antes de comprar.
Depois de ter adquirido a terra
Seu agente de crédito quer ver o máximo de dados possível. Seu registro de crédito e pontuação de crédito são importantes - quanto menos defeitos, melhor. De acordo com o Bankrate, uma pontuação FICO de 660 ou menos é considerada subprime. Quanto menor a sua pontuação de crédito FICO, mais difícil conseguir um empréstimo será e quanto maior a taxa. Supondo que você seja digno de crédito, o banco quer saber tudo sobre seus planos de construção. Isso significa desenvolver bons planos de arquitetura e garantir lances firmes de um fornecedor respeitável.
Aprovações regulatórias
Antes de colocar muito dinheiro no projeto, o banco vai querer ver que seus planos foram aprovados pela prefeitura ou pela autoridade do condado. Nas cidades maiores, são necessárias múltiplas aprovações: uma da comissão de planejamento, outra do departamento de construção e talvez uma terceira da associação de moradores de um bairro.
Projetos de construção comercial
Projetos com uma finalidade comercial receberão um exame adicional do seu emprestador, que desejará ver dados mostrando que seu projeto é comercialmente viável. Além de planejar a aprovação da comissão, os desenvolvimentos comerciais geralmente precisarão mostrar a comissão de zoneamento antes de emprestar. O credor também vai querer ver uma pro forma - uma planilha mostrando as despesas e receitas projetadas quando a construção estiver concluída.
Requisitos de capital
Além dos adiantamentos no terreno e no projeto de construção, esteja preparado para fazer frente a uma parcela considerável de outras taxas associadas ao projeto. Antes de seu emprestador iniciar o empréstimo, você geralmente terá pago uma parte de uma taxa de arquitetura e várias taxas governamentais e regulatórias, incluindo o planejamento e a criação de permissões de departamentos e taxas de aprovação de zoneamento para projetos comerciais. Em algumas circunstâncias, antes que você possa obter planos de construção aprovados, você também terá que manter um engenheiro estrutural e um agrimensor. A maioria dos credores exige pagamentos mensais de juros apenas sobre o que foi emprestado a essa data. Alguns bancos retiram o total dos juros estimados do empréstimo quando este é iniciado e o colocam em uma conta de reserva que o banco sacou mensalmente. Independentemente de o banco ter ou não uma conta de reserva separada, antecipe que, durante a construção, você terá que pagar as taxas de juros conforme elas se acumulam.
